購買人壽保險的四大誤區
購買人壽注意的事項有哪些呢?人壽保險是家庭理財非常重要的工具，如果配置錯誤，不僅浪費保險費，還致使家庭繼續暴露保障缺口。由于信息不對稱，金融消費大眾很難掌握正確購買保險的思路，再加上保險業者的市場營銷方向，導致消費者面對保險產品的各種訴求，很容易偏離正確購買保險的思路。下面小編為大家整理了購買人壽保險的的誤區，希望能為大家提供幫助!
購買人壽保險的誤區
誤區一：重視儲蓄，忽略抵御風險
延續上一段中以儲蓄為訴求的兩全保險。二戰后，亞洲發展最早的保險市場當屬日本。日本部分財團為了吸收社會游資，先成立保險公司，再吸收戰后喪偶又需要生活收入的中年婦人為保險業務員，鼓勵他們以保險的名義，但是利用儲蓄為訴求販售保費高，保障功能低的兩全保險。這種走偏鋒的經營模式后來被臺灣與韓國的一些企業所翻抄，乃至最后引進了大陸，形成我國自1980年保險產業復業后的各種不規范的現象。
時至今日，我國保險市場仍彌漫著以保險產品收益率吸引客戶購買保險的扭曲現象。試想如果代理人以收益率吸引客戶，那么保險的核心功能提供保障的價值呢?至于收益率只是保險產品中現金價值的管理成效，到底保險的核心功能比較重要?還是收益率比較重要呢?再者，如果保險公司、代理人甚或IFA對于產品的訴求僅在收益率，憑什么必須負擔保障成本的保險產品的收益率可以比銀行，甚至比投資機構的共同基金或ETF更有競爭力呢?
誤區二：重視保險費，忽略保險金額
許多消費者購買人壽保險的時候，通常先想：“我付得起多少保險費?”或“付多少保險費才合理?”，事實上，這不應該是消費者的第一個念頭，而應該是：“我需要買保險嗎?”，“若是，我需要買多少保險金額?”。
其實，保險金額遠比保險費重要。所以應該先詢問代理人或IFA(獨立財務顧問，下同)：
“我為什么需要買保險?”
“如果我需要，基于我(或我的家庭)目前的情況，我應該投保多少保險金額才是合理的?”。
保險金額應該由客戶提供家庭基本數據以及客戶對于未來生活的期望，再由代理人或IFA測算，之后，經過客戶確認與決定。
至于保險費，通常衡量的標準是家庭收入的10%，如果未婚可能7%就足夠了，如果已婚、有子女、有房貸負債，甚至會高到12%或15%。就專業分工來看，客戶只要決定年度保險費預算的上限，至于配置保險產品以滿足客戶對于保險金額的需要，那是代理人或IFA的責任。
值得一提的是如何選擇對抗死亡風險的壽險產品。由于我國保險產業的前期發展多以市場營銷的觀點，而不是基于客戶對保險功能的需要訓練代理人。所以，大多數代理人都向客戶推薦兩全保險，因為兩全保險對不了解保險的客戶，比較容易接受。
由于兩全保險的保費是所有保險產品中最高的，所以，多數消費者對于保險費的合理水準產生了偏差的認識，甚至還有些人認為保險是奢侈品。
事實上，以定期壽險為例，身體健康的男性30歲至50歲的保險費與保險金額的關系大約是千分之一至千分之四，亦即，20年期定期壽險，100萬元保險金額，男性30歲投保的年保費約為1,000元，而50歲投保的年保費約為4,000元。如果沒有遺產或遺產稅的規劃需要，多數家庭處理男、女主人死亡風險的最佳工具就是定期壽險。至于照顧殘廢與疾病的意外傷害保險與醫療保險的保險費大約與基本的汽車保險費不相上下，不至于造成家庭負擔。
誤區三：重視購買前的溝通，忽略購買后的定期檢視
客戶購買保險的過程除非碰到專業的代理人或IFA，否則應了中國的一句老話：“買的沒有賣的精”。金融消費產業為了平衡消費者與金融機構之間信息不對稱的問題，中介的作用非常重要，因為保險市場必須靠中介填補消費者與金融機構之間的專業差距。
事實上，消費者買了保險之后，最需要的服務是定期檢視。就如同我們買了一件衣服，日后身材發生變化，需要經常修改這件衣服，以確保衣服與人的身材保持吻合，也就是許多服務業者所強調的“量身定做”，只是保險計劃的量身定做不僅是買保險的過程，更是購買保險之后，代理人或IFA全程負責。
原則上，只要是專業的代理人或IFA一定會在客戶購買了保單之后，向客戶解說保單的權益重點以及重要條款，這是客戶享有售后服務的起點。在此過程中，消費者必須確認購買過程中代理人或IFA所表達的事項以及購買保險的期望是否明確記載于保單首頁以及條款之中。所有金融服務的客戶必須掌握一個重點：客戶的所有權益必須見諸白紙黑字。
收到保單后，代理人或IFA與客戶的所有互動都是服務。代理人或IFA因收有傭金，所以提供售后服務是他們的責任。一般而言，售后服務應該至少包括：
1.年度檢視：每年重新以需求分析的方式檢視客戶的保險需求與已經擁有的保險金額是否吻合?如有差異，應該適度增減或調整。
2.身份或財務條件發生重大變化：人的一生最可能的變化包括創業、婚姻與增加子女，這些變化也最容易影響保險金額的修正以及繼承或贈與的理財決定。再者，財務上發生變化，例如繼承遺產或接受贈與，甚或誤入人事擔保的陷阱。
保險與投資的服務流程高度相似，上述的做法與資產配置的服務：再平衡(Rebalance)與再配置(Reallocation)幾乎是相同的概念。定期檢視才是財務服務最重要的環節，也是IFA的核心價值。
誤區四：重視保險，忽略家庭全盤財務結構
雖然保險是家庭理財非常重要的工具，然而保險不是萬能的。家庭理財還需要靠投資逐漸增加財富以對抗通貨膨脹以及稅賦對資產的侵蝕。從投資的角度看人壽保險，最多僅能滿足保守型投資的功能。至于投資型保單，由于共同基金包在保險商品內，過高的費用成本，造成投資績效偏低。試想：“以投資為訴求的金融商品同時要負擔基金公司的費用與保險公司的運營成本，之外，再加上營業稅，還要有像樣的投資績效，我們是否期望過高了?”
保險在家庭理財內扮演著防御性的角色，如果只安排了保險，表示整個家庭財務往良性發展邁出了第一步，可是后續的投資規劃(財務目標的管理)、家庭財務預算編制、預立遺囑、境內外資產配置、資產規劃(遺產稅與財富傳承)、信托以及爾后的家庭財務報表定期檢視，無一不與家庭理財的成敗有關。所以即使做好了保險規劃也不足以保證家庭的財務不會失敗。
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