家庭理財(cái)有哪些必要性

家庭理財(cái)有哪些必要性

　　隨著家庭收入和財(cái)富的增長(zhǎng)以及市場(chǎng)的各種不確定性越來(lái)越大并且越來(lái)越影響到家庭的各種行為，家庭理財(cái)(儲(chǔ)蓄與投資)變得受重視了。家庭理財(cái)有哪些必要性?下面一起看看吧！

　　人人都知道，在現(xiàn)代社會(huì)里要維持一個(gè)家庭并不容易，尤其是能使一個(gè)家庭過(guò)上好日子更不容易。因?yàn)檫^(guò)日子不可避免地要涉及必要的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，一個(gè)家庭若沒(méi)有起碼的經(jīng)濟(jì)能力以負(fù) 擔(dān)各種家庭的需求，家庭勢(shì)必解體，家庭成員也無(wú)法在家庭內(nèi)生存下去。

　　如何管理好家庭經(jīng)濟(jì)，是維系一個(gè)家庭及過(guò)好日子的至關(guān)重要問(wèn)題，因此，家庭理財(cái)是擺在每個(gè)家庭面前不可忽視的重要課題。談到家庭理財(cái)，有人會(huì)認(rèn)為，中國(guó)還不富裕，多數(shù)人的家庭收入還不算高，沒(méi)有什么閑錢能省下來(lái)，哪里還談得上什么家庭理財(cái)。其實(shí)，這是一種不正確的看法。可能一些和自己收入相差不大 親友日子卻過(guò)得卻更富裕并能小有積蓄。相比之下，自己有時(shí)還捉襟見(jiàn)肘，這就說(shuō)明每個(gè)家庭都應(yīng)該好好重視一下家庭理財(cái)問(wèn)題。

　　家庭理財(cái)之保險(xiǎn)的重要地位與應(yīng)用

　　隨著人們經(jīng)濟(jì)意識(shí)的提高，“投資”“理財(cái)”等字已經(jīng)不再陌生，而是成為日常生活中不可或缺的一部分。證券公司的投資決策人在決策投資時(shí)是在工作而不是投資；當(dāng)銀行家在評(píng)估項(xiàng)目和貸款時(shí)是在工作而不是投資，因?yàn)槟侵皇撬I(lǐng)取薪水的工作。而真正意義的投資恰恰不需要每天出勤，而只需要將錢變?yōu)闀?huì)自己去生錢的時(shí)候才是真正意義上的投資——俗稱讓錢去生錢。

　　成功理財(cái)?shù)奈宕髽?biāo)志是：獲得資產(chǎn)增值、保證資產(chǎn)安全、防御意外及疾病事故、保證老有所養(yǎng)及給子女提供教育基金。而購(gòu)買保險(xiǎn)又恰恰實(shí)現(xiàn)了這些目標(biāo)，能為家庭資產(chǎn)錦上添花。所以說(shuō)，保險(xiǎn)是一種特殊的投資，它不可或缺，是“平時(shí)當(dāng)存錢，有事不缺錢，投資穩(wěn)賺錢，受益免稅錢，破產(chǎn)保住錢，萬(wàn)一領(lǐng)大錢”。

　　常見(jiàn)的家庭理財(cái)大體可以分為以下五個(gè)類型：

　　1.保本型：銀行儲(chǔ)蓄、傳統(tǒng)保險(xiǎn)

　　2.收藏型：郵票、紀(jì)念幣、古董、名人字

　　3.投機(jī)型：期貨、期權(quán)、彩票 、債券股票等

　　4.收入型：兩全分紅類保險(xiǎn)、萬(wàn)能型保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)等

　　從以上數(shù)據(jù)可以看出保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中具有重要的地位，主要分布在保本、保值、增值、創(chuàng)收方面，與此同時(shí)保險(xiǎn)理財(cái)也是人們解決個(gè)人養(yǎng)老、子女教育、個(gè)人健康的重要途徑！在家庭理財(cái)過(guò)程中，保險(xiǎn)也是最基本的(見(jiàn)右圖)，它能為您的財(cái)務(wù)保駕護(hù)航、為您的人生旅途敞開(kāi)綠色的通道！

　　(一)《家庭理財(cái)》之養(yǎng)老篇講到；漫漫人生路，誰(shuí)都會(huì)老，都渴望不管什么時(shí)候都擁有快樂(lè)、富裕的生活。養(yǎng)老保險(xiǎn)就是每個(gè)人手中的種子，只要按時(shí)澆灌，在需要的時(shí)候，它就會(huì)回報(bào)豐碩的果實(shí)。誠(chéng)然，面對(duì)日益嚴(yán)峻的人口老齡化問(wèn)題，傳統(tǒng)的靠子女、靠單位的養(yǎng)老方式根本不足以使老年人維持以前的生活水平。因此，必須關(guān)注社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)之外的商業(yè)保險(xiǎn)。

　　資料顯示，中國(guó)已于2000年進(jìn)入了老齡化社會(huì)，預(yù)計(jì)到2020年，中國(guó)60歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎貙⑼黄?6%，屆時(shí)對(duì)養(yǎng)老金的需求將是10倍以上。“4個(gè)老人+1對(duì)夫婦+1個(gè)孩子”，這種“421”模式在現(xiàn)代家庭結(jié)構(gòu)中日漸典型。

　　獨(dú)生子女政策也在改變著中國(guó)的家庭人口結(jié)構(gòu)，“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式已不適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的需要，人口老齡化問(wèn)題日益突出，國(guó)家財(cái)政面臨沉重支付壓力，社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系不堪重負(fù)。很多工薪階層也開(kāi)始選擇給自己購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，用他們的話說(shuō)，“在相對(duì)寬裕的收入中‘?dāng)D’出一部分，量力而行，為自己購(gòu)買一份養(yǎng)老險(xiǎn)，作為日后養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充。”需要提醒的是，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這類產(chǎn)品有個(gè)特點(diǎn)，年齡越輕每期所繳納的費(fèi)用越少，如果想買保險(xiǎn)則宜早不宜遲。養(yǎng)老保險(xiǎn)由三個(gè)部分組成。

　　第一部分是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)(如社保)

　　第二部分是企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)(如退休金)

　　第三部分是個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)(如商業(yè)保險(xiǎn))。

　　1.了解社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)　養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的計(jì)算公式，退休時(shí)基本養(yǎng)老金到底是多少，由以下五部分之和構(gòu)成：基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+過(guò)渡性養(yǎng)老金+調(diào)節(jié)金+加發(fā)金額。總的說(shuō)，養(yǎng)老金高低，取決于消費(fèi)者的繳費(fèi)基數(shù)、繳費(fèi)時(shí)間、退休年齡。繳費(fèi)基數(shù)越高、繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)、退休年齡越大，到退休時(shí)得到的養(yǎng)老金就會(huì)越多。繳費(fèi)基數(shù)并非一成不變，是根據(jù)上年度社會(huì)平均工資確定的。隨著社會(huì)平均工資的變化，以后繳費(fèi)基數(shù)也將相應(yīng)改變。事實(shí)上，消費(fèi)者的養(yǎng)老保險(xiǎn)該繳多少錢，到了退休年齡每月能領(lǐng)到多少錢，值得注意的是社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)是不具備人身保障的。

　　2.商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)也是投資　養(yǎng)老金的準(zhǔn)備應(yīng)該具備幾個(gè)特點(diǎn)，一是安全性，二是收益性，三是穩(wěn)定性。用商業(yè)保險(xiǎn)的方式準(zhǔn)備養(yǎng)老金，能夠做到長(zhǎng)期有計(jì)劃的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，保證積少成多，活到老領(lǐng)到老，不再擔(dān)心長(zhǎng)壽無(wú)依靠，安全穩(wěn)定，收益年年增長(zhǎng)，有效抵御通貨膨脹。

　　養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)其實(shí)屬于機(jī)構(gòu)理財(cái)，本身就是組合投資。銀行固定儲(chǔ)蓄采用單利計(jì)息，且利息隨時(shí)波動(dòng)，根本就不能低于通貨膨脹。

　　3.按“原則”投保　購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)一定要搭配一些意外、大病保險(xiǎn)，才能真正抵御風(fēng)險(xiǎn)。另外，購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)遵循滾動(dòng)投保原則。養(yǎng)老保險(xiǎn)主要包括傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)。購(gòu)買后者，無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間身故，還是保險(xiǎn)期滿依然健在，保險(xiǎn)公司均要返還一筆保險(xiǎn)金。

　　4.通脹風(fēng)險(xiǎn)的控制及險(xiǎn)種選擇　在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，可優(yōu)先考慮分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)，其次可關(guān)注萬(wàn)能型終身保險(xiǎn)，且要注意待選產(chǎn)品保障側(cè)重點(diǎn)的不同。分紅型壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)受利率影響較小，受通貨膨脹的影響較小。萬(wàn)能型保險(xiǎn)雖然受利率影響較大，但其利率采用復(fù)利計(jì)息，再加上長(zhǎng)時(shí)間積累，將來(lái)養(yǎng)老金會(huì)得到保障的。

　　5.“養(yǎng)老”要趁早　大部分保險(xiǎn)公司都有投保年齡限制，一般55歲以后很難投保養(yǎng)老險(xiǎn)，即使能夠投保，難么投資成本也很大。因此，早日投保，保費(fèi)也會(huì)相對(duì)便宜。買保險(xiǎn)要與自己的年齡、人生階段、身份相匹配，做到量力而行。購(gòu)買保險(xiǎn)要根據(jù)人生各個(gè)階段做好計(jì)劃，從保費(fèi)支付角度而言，為了確保生活不受影響，不能盲目購(gòu)買保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)支出一般不要超出自己年收入的20%。

　　(二)《家庭理財(cái)》之少兒教育篇指出不同的少兒險(xiǎn)是為了解決不同的問(wèn)題，市面上兒童保險(xiǎn)品種繁多，專家介紹，少兒險(xiǎn)基本上可以分為3類：兒童意外傷害險(xiǎn)、兒童健康醫(yī)療險(xiǎn)、兒童教育儲(chǔ)蓄及婚嫁險(xiǎn)。專家特別提醒，在準(zhǔn)備教育金時(shí)，有3個(gè)重點(diǎn)需要注意：

　　子女年齡越早越好 開(kāi)始規(guī)劃的子女年齡(或準(zhǔn)備積累的期間)愈早(長(zhǎng))，時(shí)間復(fù)利的收益就愈好。沒(méi)有時(shí)間彈性、沒(méi)有費(fèi)用彈性是子女教育金的兩大特色。面對(duì)高學(xué)費(fèi)的挑戰(zhàn)，時(shí)間會(huì)是最好的朋友，愈早開(kāi)始，計(jì)劃愈容易成功。

　　理財(cái)目標(biāo)要確定 子女教育金理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)重點(diǎn)在于擁有足夠的學(xué)費(fèi)，因此關(guān)鍵在于資產(chǎn)配置。資產(chǎn)配置得當(dāng)，子女教育費(fèi)用便可放心。教育金是一項(xiàng)確定的需求，因此建議用確定的方法來(lái)解決。

　　教育金準(zhǔn)備要充足，大學(xué)教育，不單是比孩子的“智力”，也比父母的“財(cái)力”。根據(jù)自己的情況，為孩子準(zhǔn)備足額的教育金是孩子擁有美好未來(lái)的基礎(chǔ)。其中特別需要注意的是，豁免保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)很重要，因?yàn)椋改溉f(wàn)一因某些原因無(wú)力繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí)，對(duì)孩子的保障也繼續(xù)有效，父母的愛(ài)心才能延續(xù)。

　　附：據(jù)權(quán)威報(bào)道中國(guó)子女教育費(fèi)用在中國(guó)居民總消費(fèi)中排在第一位，其支出比重接近于家庭總收入的三分之一。在籌劃子女教育金時(shí)需要注意的問(wèn)題有；

　　首先，這筆錢在孩子需要時(shí)就必須拿出來(lái)，也就是幾乎沒(méi)有時(shí)間彈性，所以要從寬準(zhǔn)備，從早準(zhǔn)備；

　　第二，在為孩子準(zhǔn)備教育金時(shí)，要大概確定將來(lái)子女所需教育程度；

　　第三，必須一并考慮到教育費(fèi)用的上漲率。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，4年大學(xué)學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)，在內(nèi)地需花費(fèi)8.4萬(wàn)元，赴英國(guó)留學(xué)需要約58.2萬(wàn)元人民幣；而15年后，預(yù)計(jì)總費(fèi)用分別為16.7萬(wàn)元和117.4萬(wàn)元。

　　最后，孩子的教育準(zhǔn)備金必須要放在安全的環(huán)境中并使其保值、增值，因?yàn)橐坏┌l(fā)生任何閃失，將來(lái)將有可能影響孩子的一生。因此，以股票、基金等投機(jī)理財(cái)方式來(lái)準(zhǔn)備孩子教育儲(chǔ)備具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性與不確定性，而且也會(huì)被隨時(shí)動(dòng)做它用的可能。可以采取教育保險(xiǎn)等方式加以解決。

　　拓展：家庭理財(cái)小知識(shí)

　　家庭理財(cái)小知識(shí)一：小錢不可忽視

　　也許小時(shí)候我們?cè)诘厣峡吹揭幻X，都會(huì)爭(zhēng)鋒和同學(xué)去搶，現(xiàn)在長(zhǎng)大了，如果你看地上有五角一塊錢，你也不會(huì)彎腰。這樣的現(xiàn)象恰恰說(shuō)明了人們所存在的一個(gè)理財(cái)壞習(xí)慣，那就是不懂得積累小錢。相信很多人的房間內(nèi)，隨處可見(jiàn)的是五毛一塊的硬幣。或在桌面上，或在床腳下，或在哪個(gè)犄角旮旯里，就算是大掃除，大家也很容易將它們當(dāng)做垃圾處理。生活中的花費(fèi)，許多不必要的小錢，日積月累，便不是小數(shù)目了。

　　家庭理財(cái)小知識(shí)二：財(cái)富體檢

　　我們身邊可能會(huì)有這樣的人，明明資金很少，風(fēng)險(xiǎn)承受能力又低，卻偏偏選擇炒股這樣的高風(fēng)險(xiǎn)投資活動(dòng)，而不是進(jìn)行穩(wěn)健投資，還背了一身債務(wù)。這樣的投資表現(xiàn)說(shuō)明了一個(gè)問(wèn)題就是，投資人對(duì)自身的財(cái)務(wù)狀況缺乏了解。定期對(duì)財(cái)富進(jìn)行體檢，利于我們了解自身的財(cái)富狀況是否健康，投資結(jié)構(gòu)是否需要調(diào)整等等，從而才能制定出最為合理的投資理財(cái)方案。因此，這個(gè)理財(cái)習(xí)慣也是不能忽視的。

　　家庭理財(cái)小知識(shí)三：家庭理財(cái)相關(guān)書(shū)籍

　　現(xiàn)在，每個(gè)家庭都知曉理財(cái)?shù)闹匾裕矊?duì)此很重視，看很多關(guān)于家庭理財(cái)方面的書(shū)籍，也要關(guān)注時(shí)下財(cái)經(jīng)新聞。不斷積累金融理財(cái)知識(shí)。但是理財(cái)還需理論結(jié)合實(shí)際，活學(xué)活用。將書(shū)本知識(shí)運(yùn)用到實(shí)踐中，也就是參與家庭理財(cái)及資產(chǎn)投資中，在失敗的經(jīng)驗(yàn)中總結(jié)出適合自己家庭的理財(cái)方法、投資策略及投資方式。同時(shí)，在投資策略和投資方式的選擇上也要比較靈活，根據(jù)金融市場(chǎng)情況，時(shí)時(shí)進(jìn)行合理調(diào)整，固守自封要不得。另外，那些家庭理財(cái)定律不可照搬，甚至硬套，也需要“活學(xué)活用”，根據(jù)家庭財(cái)務(wù)實(shí)際狀況進(jìn)行合理地配置。

　　家庭理財(cái)小知識(shí)四：適合的理財(cái)方式

　　家庭除了生活理財(cái)方面，讓財(cái)富保值增值是大事，尤其是當(dāng)下銀行存款利率不斷降低，錢存銀行已不值錢了，所以轉(zhuǎn)戰(zhàn)投資是當(dāng)務(wù)之急。投資就有風(fēng)險(xiǎn)，那么要想讓家庭財(cái)富實(shí)現(xiàn)保值，還能增值，家庭理財(cái)就要遵守“穩(wěn)健為王”的原則。家庭理財(cái)投資如何做到“穩(wěn)”，首先做投資必須拿閑置資金；其次需根據(jù)家庭實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)選擇適合的投資策略和理財(cái)方式；第三，平和的心態(tài)，投資有風(fēng)險(xiǎn)，適當(dāng)?shù)奶潛p不要有太大壓力。

　　家庭理財(cái)小知識(shí)五：見(jiàn)好就收

　　穩(wěn)健投資，同時(shí)做到不要貪婪，見(jiàn)好就收。家庭財(cái)富進(jìn)行合理的規(guī)劃和配置，能實(shí)現(xiàn)保值增值防縮水的目的就已足矣。如果進(jìn)行投資非要追求更高的回報(bào)，就很容易落入理財(cái)陷阱中，造成家庭財(cái)富虧損，效果適得其反。所以，筆者認(rèn)為就應(yīng)像理財(cái)師們說(shuō)的最多的家庭投資理財(cái)“不要貪婪”，不被高收益率等所誘惑，理性看待投資收益，根據(jù)家庭和個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇適合的投資項(xiàng)目，財(cái)富能實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的保值增值就行。

　　家庭理財(cái)小知識(shí)六：家庭理財(cái)需要保險(xiǎn)

　　為了防止家人因?yàn)橹卮蠹膊』蛞馔馐录绊懙郊彝サ恼Ｉ睿彝ミ€需要重視保障，家庭“保障做全”，這就不得不提保險(xiǎn)了。保險(xiǎn)確實(shí)能在一定程度上幫助家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)，但是在保險(xiǎn)品種的選擇上，不可求多求全，而要按需購(gòu)買，并且先以純保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)等保險(xiǎn)為輔助。另外，家庭保費(fèi)一般為家庭年總收入的10%為宜。

　　家庭理財(cái)小知識(shí)七：做好子女的教育

　　“教育好子女”就是家庭最大的財(cái)富。一個(gè)好的子女，不僅習(xí)慣好，學(xué)習(xí)好，財(cái)商也高，做父母的少操很多心，那父母?jìng)円灿懈嗟臅r(shí)間去拼搏賺更多的錢；在孩子學(xué)習(xí)方面也會(huì)少花很多錢，比如不需要參加任?

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