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理財(cái)產(chǎn)品都有什么特點(diǎn)

時(shí)間：2022-02-25 10:25:17 理財(cái)

　　現(xiàn)在網(wǎng)上很流行一句話：你不理財(cái)，財(cái)不理你。你知道理財(cái)產(chǎn)品有哪些嗎?下面是小編為大家?guī)淼睦碡?cái)產(chǎn)品都有什么特點(diǎn)的知識(shí)，歡迎閱讀。

　　1、銀行理財(cái)產(chǎn)品

　　錢的投向：銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資去向一般是短期的企業(yè)融資(例如商業(yè)票據(jù)等)，按照國際通行的規(guī)則，這類資產(chǎn)可以劃分為現(xiàn)金類資產(chǎn)(到期日一年以內(nèi)的高信用等級(jí)債券)。

　　特點(diǎn)

　　(1)從資金的投向可以看出銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低，尤其是銀行承諾保本的產(chǎn)品，通常都可以拿回本金和收益。

　　(2)具有固定的期限：從短的7天到3個(gè)月、半年，中途不允許退出。

　　(3)收益率水平為現(xiàn)金類資產(chǎn)水平，相對(duì)較低，合適的比較基準(zhǔn)為上海銀行同業(yè)拆借利率同等期限的利率水平，目前年化收益率的范圍多在4.5-5.5%之間。期限越長收益率越高。

　　(4)投資門檻一般在5萬元起。

　　風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

　　(1)盡管大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品都可以兌現(xiàn)本金和收益，但時(shí)常出現(xiàn)實(shí)際收益低于預(yù)期的情況。

　　(2)流動(dòng)性問題：一旦產(chǎn)品開始運(yùn)轉(zhuǎn)，在到期之前難以變現(xiàn)。

　　(3)由于存續(xù)期有限，投資者需要不斷的滾動(dòng)投入，因此銀行理財(cái)產(chǎn)品作為長期投資工具來說不合適。

　　(4)投資者需要區(qū)分保本和非保本的理財(cái)產(chǎn)品，非保本的理財(cái)產(chǎn)品資金投向十分多樣，有的投向大宗商品或外匯等高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，不適合普通保本型投資者購買。

　　適合對(duì)象：以短期現(xiàn)金管理為目標(biāo)，且期限固定的投資者。

　　2、信托

　　錢的投向：信托產(chǎn)品即所謂的“影子銀行”，也就是資金需求方繞開銀行直接向投資者借錢——資金多數(shù)投向了地方政府融資平臺(tái)的某項(xiàng)目(例如拆遷)或者某企業(yè)的資金需求(例如新生產(chǎn)線)。這些融資方一般在其它資金渠道枯竭后才會(huì)考慮信托，因?yàn)樾磐薪杩畹睦⒎浅Ｖ撸瑥慕杩钊说慕嵌龋冻龅哪昀室话阍?0%甚至更高，相比之下，銀行貸款的成本要低得多。

　　特點(diǎn)

　　(1)按照期限和借款人條件不同，信托計(jì)劃的預(yù)期收益率不同，目前年收益率大致在10%-15%之間。信托計(jì)劃收益率可以參考溫州民間借貸指數(shù)，這一指數(shù)反映的是民間借貸最為發(fā)達(dá)地區(qū)的公開借款成本，該利率反映的是借款者付出的成本，在此基礎(chǔ)上要扣除信托發(fā)行方以及渠道收益(一般在5%左右)，才是投資者收益。

　　(2)合規(guī)的信托產(chǎn)品最低起投點(diǎn)是100萬，低于此門檻的產(chǎn)品多為集資購買這種擦邊球的方式(也就是許多人把錢交給一個(gè)人去買)。

　　(3)期限一般是1-3年為主，中途一般無法退出。

　　風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

　　(1)絕大部分信托理財(cái)渠道會(huì)宣傳所謂的“剛性兌付”—— 也就是投資者一定會(huì)拿到本錢和利息，但實(shí)際上這是沒有根據(jù)的。13年開始也陸續(xù)出現(xiàn)了剛性兌付被部分打破的案例。去年10月份國務(wù)院發(fā)布《地方債務(wù)管理的意見》，明確表示中央政府不會(huì)替地方還債，之后信托發(fā)行量顯著下降。對(duì)于“剛性兌付”這一預(yù)期投資者要保持清醒，隨著清理規(guī)范地方政府融資行為及房地產(chǎn)業(yè)的下滑，打破剛性兌付的可能性越來越大。

　　(2)從信托資金的去向不難得出結(jié)論，信托借款人一般有兩個(gè)特征：一是本身已高負(fù)債(其它低成本融資渠道枯竭，需要借助信托這一高成本渠道);二是要為信托借款承受高額利息支出。用專業(yè)術(shù)語來說這一類企業(yè)都加了很高的債務(wù)杠桿(Leverage)，資金鏈緊張。因此信托從本質(zhì)上來說屬于高收益?zhèn)?High Yield Bond)，也叫垃圾債券。

　　(3)集資購買信托的行為進(jìn)一步放大了風(fēng)險(xiǎn)，由于實(shí)際購買合同上只有一個(gè)人，而其他眾多集資人并不是法律上認(rèn)可的信托計(jì)劃受益人，因此一旦出現(xiàn)購買人跑路的現(xiàn)象，集資人的權(quán)利難以保障。

　　適合對(duì)象：風(fēng)險(xiǎn)承受能力高且有足夠的風(fēng)險(xiǎn)處置能力(例如需要打官司)的高凈值投資者可以適當(dāng)在投資組合中配置信托計(jì)劃。集資購買信托是一種非常冒險(xiǎn)的行為，一般投資者應(yīng)遠(yuǎn)離。

　　3、股票

　　錢的投向：如果你是企業(yè)首次發(fā)行股票(IPO)時(shí)認(rèn)購，那么你的錢直接交給了上市公司;以后你是從其它投資者手上買入股票，錢并沒有進(jìn)上市公司的口袋，但由于你獲得了股份，道理上來講你買了上市公司的一部分資產(chǎn)。

　　特點(diǎn)

　　(1)不確定的收益，且波動(dòng)巨大，這一點(diǎn)不用多說。

　　(2)不確定的投資期限：你可以持有一天，也可以持有N年。

　　(3)較低的參與門檻：一般幾百塊錢就可以買股票。

　　(4)對(duì)投資者的真實(shí)要求高：知識(shí)、心理、操作等，但表面上看起來很簡單。

　　風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

　　(1)對(duì)普通投資者來說，股市最大的風(fēng)險(xiǎn)是“你不知其中的風(fēng)險(xiǎn)”，多數(shù)人買賣是因?yàn)槠渌嗽谫I賣，或者基于所謂的消息，而這種跟風(fēng)的投資，最終總以虧損結(jié)束。

　　(2)由于股市的資金門檻低，參與人數(shù)多，加上各種媒體不停的炒作，對(duì)投資者形成巨大的心理影響和壓力。關(guān)于投資者心理的描述，我看過最好的一段是美國橡樹資本創(chuàng)始人Howard Marks寫的“投資者的投降”。

　　適合對(duì)象：

　　把錢全部投入股市，對(duì)絕大多數(shù)人來說都過于激進(jìn)。因?yàn)槟銢]辦法判斷什么時(shí)候是低點(diǎn)，什么時(shí)候是高點(diǎn)——憑感覺或消息其實(shí)都是一種很脆弱的一廂情愿的想法。下跌30%在股市來說是很平常的事，即使各種指標(biāo)都反映股市已經(jīng)差不多到底了，市場可能仍舊繼續(xù)下跌20%;而對(duì)于跟風(fēng)投資者，可能面對(duì)的是超過50%的下跌。從時(shí)間的角度，你可能面臨數(shù)年虧損的持續(xù)心理負(fù)擔(dān)。

　　理性的投資者對(duì)股市的態(tài)度不是Yes or No，而是把部分的資金合理地配置到股市中——如果你沒有把握“戰(zhàn)勝市場”，那么選擇跟蹤市場指數(shù)的基金是一個(gè)好辦法;如果你確信自己有能力戰(zhàn)勝市場，那么你的策略是繞開基金，自己選擇股票——區(qū)分你是否有這個(gè)能力，很簡單，你拿出小部分資金試試看。巴菲特在2013年給投資者的信中說：“對(duì)于我的繼承人，我的建議是把錢分成2份，10%放到短期的國債里，剩下90%放到低成本的指數(shù)基金里。我相信這樣做從長時(shí)間來看比大多數(shù)投資者的結(jié)果都要強(qiáng)。”

　　4、基金

　　錢的投向：按照基金類型的不同，投資者的錢被投向不同資產(chǎn)——股票基金投股票、債券基金買債券、貨幣基金主要是存款… 基金的可投資對(duì)象覆蓋了以上銀行理財(cái)、信托、股票市場的大部分，因此基金可以作為前面幾個(gè)投資渠道的替代方案，我們一一做比較。

　　比較

　　(1)銀行理財(cái)產(chǎn)品 vs 貨幣基金

投向	貨幣基金以銀行存款和準(zhǔn)政府債（例如國家政策性銀行）為主，企業(yè)短期債為輔；　　銀行理財(cái)產(chǎn)品則以企業(yè)短期借貸為主；
期限	純貨幣基金沒有固定期限，隨時(shí)進(jìn)出；　　短期理財(cái)類的貨幣基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品類似，都有約定的期限
收益率	貨幣基金比銀行理財(cái)產(chǎn)品低約0.5%
門檻	貨幣基金大多1元起投；銀行理財(cái)產(chǎn)品普遍5萬起

　　保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品和貨幣基金都屬于極低風(fēng)險(xiǎn)的投資，收益率與通脹水平大致相當(dāng)，區(qū)別主要在于期限和投資門檻。

　　(2)信托 VS 債券基金

　　過去，市場的不規(guī)范讓人有信托不會(huì)虧損的錯(cuò)覺，隨著投資環(huán)境的變化這一預(yù)期將被逐步打破。信托將逐步回歸到債券投資中高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的一端;而不是現(xiàn)在的低風(fēng)險(xiǎn)，高回報(bào)這種扭曲的位置。

投向	信托本質(zhì)上是債券投資（更專業(yè)的叫法是固定收益）一個(gè)信托計(jì)劃通常投向單一的借債人，而債券基金則投向多只不同的債券；　　有的信托計(jì)劃具備抵押、擔(dān)保，而債券基金沒有類似的擔(dān)保條款
期限	信托一般有固定的付息還本期限，多為1-3年；　　債券基金沒有固定的還本付息期限，投資者隨時(shí)進(jìn)出；
收益率	信托計(jì)劃有預(yù)期收益率；債券基金沒有預(yù)期收益
門檻	債券基金百元起投；信托計(jì)劃的門檻一般是100萬

　　(3)股票 & 股票基金

投向	都是投資于股市
期限	都沒有固定的投資期限
收益率	都沒有約定收益率
門檻	類似，幾百至幾千

　　股票和股票基金最大的差別在于基金持有多只股票，因此一般來說風(fēng)險(xiǎn)比單只股票要低。

　　風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

　　(1)缺少系統(tǒng)科學(xué)的投資計(jì)劃，隨意地跟風(fēng)買賣(炒基金)是基金投資者面臨的最大風(fēng)險(xiǎn);基金本身的風(fēng)險(xiǎn)和這一點(diǎn)比起來其實(shí)要小得多。

　　(2)銷售機(jī)構(gòu)重推銷，輕服務(wù)的現(xiàn)狀加劇了投資者跟風(fēng)買賣的行為。

　　適合對(duì)象：基金是普通投資者進(jìn)行長期投資的理想工具，前提是有一個(gè)系統(tǒng)科學(xué)的規(guī)劃。

　　5、私募基金

　　錢的投向：和前面講的公募基金一樣，私募基金也是把錢交給基金經(jīng)理管理，按照基金不同的投資方向策略進(jìn)行投資。

　　特點(diǎn)

　　(1)投資范圍很廣，幾乎什么都可以投：從股票、債券到未上市公司的股權(quán)(即所謂的股權(quán)私募基金)、金融衍生品(石油、黃金期貨…)、房地產(chǎn)、基建項(xiàng)目…

　　(2)投資策略比公募基金更豐富，更復(fù)雜。

　　(3)基金除了收固定的管理費(fèi)，還收取業(yè)績提成。

　　(4)投資門檻和信托類似，一般百萬起。

　　(5)有較長的投資鎖定期(一般一年以上)，期間不可退出，鎖定期之后定期開放退出(一般每個(gè)月開放一次)。

　　風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

　　(1)非專業(yè)投資者很難真正理解私募基金的投資策略，因此難以判斷該投資到底是否合適自己 – 單純依賴管理人的過往歷史業(yè)績來進(jìn)行判斷是目前大多數(shù)投資人的唯一手段，加上私募基金信息披露不規(guī)范，因此私募基金投資者比公募基金處于更大的信息劣勢。

　　(2)私募產(chǎn)品變現(xiàn)能力(流動(dòng)性)差，除了較長的鎖定期外，還普遍存在懲罰性提前退出條款，當(dāng)投資者發(fā)現(xiàn)基金表現(xiàn)不及預(yù)期往往不能退出或者要遭受損失。

　　適合對(duì)象：投資私募基金的前提：(1)有較大的可投資金融資產(chǎn)(例如1000萬以上);(2)嚴(yán)格篩選私募管理人，在合理資產(chǎn)配置的前提下將一部分資金投入到私募基金中。

　　6、P2P網(wǎng)貸

　　錢的去向：P2P網(wǎng)貸是最近兩年逐漸出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式。大部分網(wǎng)貸采用“投標(biāo)”的方式，在網(wǎng)上集合投資者的錢，通過P2P平臺(tái)，貸給有資金需求的企業(yè)或個(gè)人。一部分P2P借款人是滿足個(gè)人消費(fèi)(例如裝修，車...)。另一部分是小額生意周轉(zhuǎn)。

　　特點(diǎn)

　　(1)單筆交易小且分散

　　(2)期限多為幾個(gè)月到一年

　　(3)約定收益率參考信托，目前一般是每年8%-15%。

　　風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

　　(1)交易完全在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，由于單一借款額小，P2P平臺(tái)缺乏有效的低成本辦法逐個(gè)對(duì)借款人的資質(zhì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，發(fā)生違約的可能性并不像想象的那么低，甚至有的平臺(tái)所宣傳的零風(fēng)險(xiǎn)。

　　(2)近似純信用貸款的模式，投資者和平臺(tái)缺乏對(duì)借款人的實(shí)質(zhì)性違約防范及保護(hù)。

　　(3)平臺(tái)本身目前沒有適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，一旦發(fā)生較嚴(yán)重的借款違約，平臺(tái)本身可能倒閉，事實(shí)上從去年以來就不斷出現(xiàn)P2P平臺(tái)跑路的情況。

　　適合對(duì)象：P2P平臺(tái)本身的信用比借款人的信用更重要，在P2P未規(guī)范之前，沒有鑒別能力的投資者需要慎重。

　　理財(cái)產(chǎn)品小知識(shí)

　　理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)嗎

　　理財(cái)產(chǎn)品相較于其它金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)略低，但也有一定的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橐恍├碡?cái)產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻是較高的，需要一定的資金額度才能參投，假如買了不靠譜的理財(cái)產(chǎn)品，那么風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更大。

　　想要更穩(wěn)妥的話，要確保理財(cái)產(chǎn)品是銀行賣的而不是和銀行代銷的與其有合作的保險(xiǎn)公司或其它金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品。

　　如果你想保守一點(diǎn)賺錢，建議不要選擇凈值類及結(jié)構(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品。這兩類產(chǎn)品的收益存在很大的不確定性，尤其是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，收益可能會(huì)低于預(yù)期值。

　　其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)在一級(jí)和二級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品都可以放心購買，三級(jí)以上的要謹(jǐn)慎。

　　任何理財(cái)產(chǎn)品都有風(fēng)險(xiǎn)，區(qū)別就在于風(fēng)險(xiǎn)的高低。相對(duì)來說，銀行的理財(cái)產(chǎn)品還是比較靠譜的，只要不貪圖高利益，買不熟悉的理財(cái)產(chǎn)品，一般都不會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，不用流著血過日子。

　　理財(cái)產(chǎn)品收益率計(jì)算

　　收益率公式：理財(cái)收益＝投入資金×累積年化收益率×實(shí)際理財(cái)天數(shù)÷365天。

　　投入資金：就是購買理財(cái)產(chǎn)品所投入的資金。

　　年化收益率：是指產(chǎn)品有可能達(dá)到的收益率。

　　投資天數(shù)：也就是理財(cái)產(chǎn)品起息日至截至日的天數(shù)。

　　基本天數(shù)：其中大部分銀行是按照365天計(jì)算的，也有部分銀行按照360天計(jì)算。

　　按照上述公式即可計(jì)算出理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際收益率，其實(shí)也不很難。

　　理財(cái)產(chǎn)品什么時(shí)候到賬

　　購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要先了解其到賬時(shí)間，以免需要錢的時(shí)候手頭上沒有可調(diào)動(dòng)的資金。那么理財(cái)產(chǎn)品到賬時(shí)間是怎樣計(jì)算的？

　　購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需要特別留意兩方面信息，即到期日和到賬日。

　　到期日是指理財(cái)產(chǎn)品投資期限的截止日期，到賬日是指理財(cái)產(chǎn)品到期以后，本金和收益支付轉(zhuǎn)到你賬戶的日期，因此到期日和到賬日是兩個(gè)不同概念，不能混淆。

　　一些銀行理財(cái)產(chǎn)品可能會(huì)規(guī)定，遇到節(jié)假日到期日要順延，但順延期間不會(huì)另外計(jì)算收益。同樣的，如果遇道法定節(jié)假日，到賬日也會(huì)順延到下一個(gè)工作日到賬。

　　理財(cái)產(chǎn)品到期后需要3—4個(gè)工作日才會(huì)將本金和收益支付轉(zhuǎn)到你的賬戶，當(dāng)然遇到節(jié)假日會(huì)做出一定的調(diào)動(dòng)。

　　買理財(cái)產(chǎn)品要注意什么

　　1、分清產(chǎn)品是否保本

　　對(duì)于銀行產(chǎn)品，它分為收益理財(cái)產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品以及非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品三種，你可以根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行選擇。

　　2、了解你的需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好

　　在購買理財(cái)產(chǎn)品之前要做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，包括對(duì)自己?

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