安全的理財(cái)方式
人們理財(cái),是為了能達(dá)到盤(pán)活資金和盈利的目的,但無(wú)論是那種理財(cái)方式,市民們都希望本金不要虧損,所以建議保守的投資者不要進(jìn)入股市這樣風(fēng)險(xiǎn)較大的資本市場(chǎng),特別是近幾年股市不景氣,后經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)期不定因素太多,給投資帶來(lái)了比以往更大的風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)市場(chǎng)上仍然存在安全的理財(cái)方式，我們一起來(lái)看看。
現(xiàn)在老百姓的投資理財(cái)渠道很多，但是若讓人們?cè)诒姸嗟馁Y金投向上選擇合理的投資組合并非是一件容易的事情。筆者認(rèn)為，個(gè)人投資者在確定投資方向時(shí)，應(yīng)先確定自己的投資理財(cái)性格類(lèi)型，如保守型性格、穩(wěn)健型性格、冒險(xiǎn)型性格；其次，應(yīng)確定自己是專(zhuān)長(zhǎng)型投資者還是非專(zhuān)長(zhǎng)型投資者，以便為手中資金尋找到更好的投資理財(cái)方向。
投資理財(cái)性格分類(lèi)
在個(gè)人投資理財(cái)方面，人的性格對(duì)于投資渠道的選擇、投資與理財(cái)?shù)慕M合方式選擇有著決定的影響。如何確定或分類(lèi)人的性格，要涉及到心理學(xué)、社會(huì)學(xué)以及統(tǒng)計(jì)學(xué)。這里僅對(duì)投資理財(cái)方面表現(xiàn)出來(lái)的性格進(jìn)行淺顯的定性描述。
保守型。表現(xiàn)：維持現(xiàn)狀，思想保守，不思進(jìn)取，對(duì)已有的東西比較珍惜，不愿丟失，不愿冒險(xiǎn)、冒進(jìn)。
冒險(xiǎn)型。表現(xiàn)：樂(lè)于挑戰(zhàn)，愿意接受風(fēng)險(xiǎn)，不懼失敗后果，看重成功的機(jī)遇，不顧及成功的代價(jià)或機(jī)會(huì)成本。
穩(wěn)健型。表現(xiàn)：介于保守型與穩(wěn)健型之間，謹(jǐn)慎行事，不輕浮冒失，有投資欲望，一旦有機(jī)會(huì)經(jīng)過(guò)理性分析敢于冒險(xiǎn)，但是不強(qiáng)烈。
一般而言，個(gè)人理財(cái)性格除與天性有關(guān)外，還與年齡、性別、環(huán)境、經(jīng)歷等方面有關(guān)。
投資方式選擇
首先，在選擇投資之前應(yīng)確定自己的性格，其次，確定自己是專(zhuān)長(zhǎng)性投資者還是非專(zhuān)長(zhǎng)性投資者，以便為手中的資金尋找到更好的投資方面。
一、按性格來(lái)選擇投資與理財(cái)。
具有保守性格的人，通常不愿冒風(fēng)險(xiǎn)去實(shí)現(xiàn)可能的較高效益。投資方向：國(guó)債、金融建設(shè)債券、銀行儲(chǔ)蓄等無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)極少的投資去向。這樣，可以使資金得以升值，又不因通貨膨脹而造成太大損失。
具有冒險(xiǎn)性格的人，通常愿意冒較大的風(fēng)險(xiǎn)去實(shí)現(xiàn)可能得到的較高收益。投資方向：投資企業(yè)生產(chǎn)、商業(yè)經(jīng)營(yíng)、企業(yè)債券、股票、黃金、期貨、外匯買(mǎi)賣(mài)等風(fēng)險(xiǎn)較大的投資對(duì)象。這樣，既可能使資金得以大幅度增值，同時(shí)又是一種人生價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。
具有穩(wěn)健型性格的人，是介于保守型和冒險(xiǎn)型性格之間的一種人，即既有保守的成份，也有冒險(xiǎn)的傾向。投向：適合把資金按照適當(dāng)比例來(lái)投資，即組合投資，一部分用于保守型投資對(duì)象，如國(guó)債、保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄；一部分用于風(fēng)險(xiǎn)型投資對(duì)象的投資，如房地產(chǎn)、股票、外匯等。
二、根據(jù)需要來(lái)選擇投資與理財(cái)渠道。
西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬斯洛的需求理論告訴我們，在不同的階段人們的需要是不同的，投資也是如此。如對(duì)房地產(chǎn)、保險(xiǎn)、教育、儲(chǔ)蓄的投資也是要依據(jù)自己的家庭結(jié)構(gòu)、年齡時(shí)段、收入、經(jīng)濟(jì)實(shí)力分階段側(cè)重實(shí)施。
三、根據(jù)專(zhuān)業(yè)或善長(zhǎng)來(lái)選擇渠道。
對(duì)于具有專(zhuān)長(zhǎng)的投資者，可根據(jù)自己的專(zhuān)長(zhǎng)，把資金主要投向自己熟悉的領(lǐng)域。如字畫(huà)行家，主要收藏字畫(huà)，考古學(xué)家主要收藏古典文物。
非專(zhuān)長(zhǎng)投資者，一般不適宜投資古董、字畫(huà)等需要較高專(zhuān)業(yè)鑒賞能力的收藏物，而應(yīng)該適當(dāng)投資于國(guó)債、基金、儲(chǔ)蓄，讓專(zhuān)家負(fù)責(zé)投資決策，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，提高投資效益。
安全保本之王儲(chǔ)蓄
長(zhǎng)期以來(lái),儲(chǔ)蓄具有安全可靠、手續(xù)方便、形式靈活等優(yōu)點(diǎn)。除了定期和活期,銀行還推出了不少衍生產(chǎn)品,諸如通知存款、約定轉(zhuǎn)存等,都屬于“保本”的儲(chǔ)蓄理財(cái)產(chǎn)品。只要方法得當(dāng),儲(chǔ)蓄也可以錢(qián)生錢(qián)。假設(shè)存3萬(wàn)元,可開(kāi)設(shè)1至3年期的1萬(wàn)元定期存單各一份。一年后,用到期的1萬(wàn)元,再開(kāi)設(shè)一個(gè)3年期的存單。以此類(lèi)推,3年后將持有3張到期日依次相差一年的3年期定期存單。這種方式,既能應(yīng)對(duì)儲(chǔ)蓄利率的調(diào)整,又可獲取3年期存款的較高利息。
基金中的戰(zhàn)斗機(jī)保本基金
相對(duì)于基金市場(chǎng)的整體虧損來(lái)說(shuō),保本基金的收益情況相對(duì)較好。從目前情況來(lái)看,在已經(jīng)完成3年保本期的所有保本基金中,平均年化收益率達(dá)到20%。在 3年保本期中,當(dāng)上證指數(shù)出現(xiàn)下跌時(shí),沒(méi)有任何一只保本基金發(fā)生虧損；但是當(dāng)上證指數(shù)上漲時(shí),保本基金至少能夠分享指數(shù)30%以上的漲幅。保本基金具有一定的保本周期,投資者只有在認(rèn)購(gòu)期購(gòu)買(mǎi)并持有到期,才能享有保本條款承諾的權(quán)利。投資保本基金時(shí),應(yīng)充分考慮保本周期是否與自身的投資周期相匹配。
公認(rèn)的安全工具國(guó)債
國(guó)債向來(lái)被投資者公認(rèn)為最安全的投資工具。我國(guó)國(guó)債分為憑證式國(guó)債、記賬式國(guó)債和電子儲(chǔ)蓄國(guó)債。其中,憑證式國(guó)債和電子儲(chǔ)蓄國(guó)債不能上市流通,沒(méi)有信用風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn),利率也比同期儲(chǔ)蓄存款利率高。另外,銀行存款要繳納5%的利息稅,國(guó)債免繳利息稅。可以上市交易記賬式國(guó)債,可隨時(shí)買(mǎi)賣(mài),收益相對(duì)較高,但保本功能隨之下降。
保險(xiǎn)投資兩不誤萬(wàn)能險(xiǎn)
萬(wàn)能險(xiǎn)是介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)之間的一種投資型壽險(xiǎn)。萬(wàn)能保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率,目前的保底收益在2.5%左右。除保本收益外,萬(wàn)能險(xiǎn)還能獲得結(jié)算利率。目前的結(jié)算利率普遍高于一年期存款利率,有的超過(guò)5年期存款利率。很多人認(rèn)為,萬(wàn)能險(xiǎn)實(shí)際收益率是對(duì)繳納的所有保費(fèi)而言的,其實(shí)不然。萬(wàn)能險(xiǎn)同時(shí)涉及初始費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)等,因此初期回報(bào)率可能不會(huì)太高。
三分之二保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品
目前的銀行理財(cái)產(chǎn)品中,保本型產(chǎn)品占到了2/3以上,其中相當(dāng)一部分為保本的掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品。
根據(jù)獲取本金和收益方式的不同,一般可分為保本保收益型、保本浮動(dòng)收益型。通常情況下,購(gòu)買(mǎi)銀行保本理財(cái)產(chǎn)品可以保證本金安全。此類(lèi)產(chǎn)品的保本有期限限制,一旦提前終止或贖回,就不在承諾范圍內(nèi)。同時(shí),保本型產(chǎn)品規(guī)定的保本期限較長(zhǎng)。
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