精選老夫少妻的理財規(guī)劃
現年43歲的杜寶路是廣州某上市公司的執(zhí)行董事，上世紀80年代中期他從部隊轉業(yè)到廣州，從財務科長做起，一步步成為財務總監(jiān)，1996年，這家公司改制上市，杜寶路成為集團的財務總監(jiān)和執(zhí)行董事。
杜寶路持有該公司1.125%的股票，每年的分紅收入達30萬，再加上自己的工資收入30多萬，在廣州還有2套住房，一部本田轎車由妻子使用。現任妻子年輕又漂亮，比他小16歲，在一家房地產公司供職。
在外人眼里，杜寶路一家風光無限、衣食無憂，可是誰也不知道杜寶路也陷入了財務危機，捉襟見肘的滋味只有杜寶路自己知道。
1997年，杜寶路與戰(zhàn)友開了一家建材公司，杜寶路陸續(xù)投資了290多萬元，但是一直慘淡經營著。2004年不得不關門，為此杜寶路虧損了170萬元，還欠著戰(zhàn)友90萬元的欠款約定在2005年底償還。由于多年來投資和開銷一直很大，杜寶路并沒有多少積蓄。他合計著到年底，自己所有的存款剛剛夠還欠款。那意味自己從頭再來了。經歷過這么一次失敗的投資后，杜寶路已經沒有多少創(chuàng)業(yè)的熱情了，他坦言今后不再做任何生意了，踏踏實實地當老總過安穩(wěn)的日子吧。
妻子月薪4000元左右，但收入不很穩(wěn)定，一切靠銷售業(yè)績說話，在目前房產新政控制下，收入有繼續(xù)下滑的趨勢。杜寶路和前妻有一個兒子，18歲，去年剛剛考上北京一所重點醫(yī)藥大學，7年本碩連讀，每年的學費、生活費18000元，根據離婚協議，兒子上學的全部費用都由杜寶路負擔。杜寶路與現在妻子所生的小女兒剛滿4歲，在海珠區(qū)某知名幼兒園讀書，每年的就讀費就高達7000元。杜家每月的日常開銷為7000元。
杜寶路一家現有存款40萬元，還約有70萬元的股票被深度套牢，目前解套的希望不大。房產總值為130萬元，一套自住，一套出租，年租金3萬元。杜寶路單位有良好的醫(yī)療保障，沒有商業(yè)保險，但是妻子、兒子都有商業(yè)保險。每年的保費支出約4萬元。
雖是再婚家庭，但是杜寶路和妻子的感情很深，唯一讓杜寶路覺得不妥的是自己的身體狀況一直不佳，患有高血壓和糖尿病，考慮到自己比妻子大很多的因素，他準備3年內，也就是當妻子30歲的時候，送給妻子一筆100萬元的定期存款單。
女兒是父親的貼心小棉襖，杜寶路考慮到自己退休的時候女兒才剛剛走向社會，因此他還想給女兒一個終身保障，讓女兒一走向社會就能過上獨立、體面的生活。
與前妻離婚后，兒子一直不在杜寶路的身邊，為此杜寶路對兒子很愧疚，他準備給兒子一筆日后在北京的安家費用以彌合父子親情，按照目前的房價走勢，杜寶路在7年之內還要給兒子積蓄110萬元。
不惑之年的杜寶路已經沒有其他大的支出了，他唯一的希望就是通過自己的努力，讓全家人生活得開心幸福。
理財師規(guī)劃
一、綜合評述
的確，在許多人的眼里，杜寶路一家是被人羨慕的。夫妻二人的收入即便在地富民豐的廣州也稱得上是絕對的高收入了，膝下兒女雙全，車房俱備，而且作為上市公司的高級主管，杜寶路還具有顯赫的社會地位。但是，具體分析一下杜寶路一家的實際財務狀況和未來走向，情況卻堪憂。
首先，杜寶路由于經營的失敗，家庭背負著巨額債務，杜家目前的存款不足以抵償負債，這在一定程度上威脅著整個家庭的財務安全；其次，杜家夫妻收入嚴重失衡，家庭的全部收入都來自于年以不惑的杜寶路身上，沒有筑起一張均衡的家庭財務安全網，如果杜寶路面對意外事件或發(fā)生疾病時可能會束手無策；再次，杜家的資產組合結構不合理，品種單一，收益性與抗風險能力都比較低；第四，杜寶路的兩個兒女目前處在未成年階段，在未來的數年間，他們的支出有越來越大的趨勢。最后，由于杜寶路沒有多少投資和創(chuàng)業(yè)的進取心，雖然杜家未來依舊會穩(wěn)定地生活下去，但是經濟條件不會有大的突破，可謂有利也有弊。
二、狀分析與預期目標
（一）杜寶路家庭財務狀況可預見的問題：
1.杜寶路的目前現金流量盈余不確定，是否足以實現理財目標是最大的問題。
2.除單位的醫(yī)療保險外，杜寶路沒有為自已購買任何商業(yè)保險。
3.除單位提供的退休福利外，杜寶路沒有對自己的退休生活作其他安排。
4.為子女沒有累積足夠的教育基金。只是包括兒子7年本碩連讀的教育費用126，000元和女兒每年7000元的就讀費。但是并沒有涉及女兒將來的教育費問題。?
（二）杜寶路家庭財務狀況的不可預見問題：
1.由于杜寶路是家庭中的絕對收入支柱，而在杜寶路缺乏投資創(chuàng)業(yè)熱情的情況下，他的未來將牢牢掌控在單位的手里，可能會有波動。
2.目前，杜寶路感到自己的身體狀況一直不佳，患有高血壓和糖尿病，因此存在健康的危險。
綜合以上因素，杜寶路希望通過理財規(guī)劃師對家庭現金流量進行評審和監(jiān)控，從而保證每年都有足夠的現金盈余以用來實現個人理財計劃中的各項目標。杜寶路一家應著重做好以下幾個方面的財務規(guī)劃：
1.退休規(guī)劃
預計在60歲退休時前實現所有理財目標。除單位提供的退休福利外，未對自己的退休生活作其他安排。
2.投資規(guī)劃
準備3年內，當妻子30歲的時候，送給妻子一筆100萬元的定期存款單；
退休的時候女兒才剛剛走向社會，想給女兒一個終身保障，讓女兒走向社會就能過上獨立、體面的生活；
在7年之內積蓄110萬元，給兒子一筆日后在北京的安家費用。
3.教育規(guī)劃
為18歲的兒子籌備7年本碩連讀的教育費用。每年的學費生活費18，000元，共126，000元；
小女兒剛滿4歲，在廣州海珠區(qū)某知名幼兒園讀書，每年的就讀費7000元。（私人理財）