建筑設計師上海買房的理財建議
鄭先生今年35歲，是上海一家外企公司的資深建筑設計師。從業10年來，鄭先生的工作態度和專業水平受到了身邊同事的廣泛認可，薪資也一路水漲船高。鄭先生和他的妻子都是湖北人，但因為二人在上海工作，也有在上海買房定居的想法。隨著收入的增加，鄭先生也將買房計劃提上了日程，在和妻子商量后，他決定今年年底在上海買一套房。但是，由于是首次買房，對于全額支付和貸款買房，哪個更適合自己的經濟現狀，哪個會更劃算和買房后該如何規劃理財等問題，鄭先生也并不是特別清楚。因此，他決定去找理財師們能為他提供更為專業的意見。
經過詳細的溝通了解后，根據鄭先生的敘述，理財師從家庭結構、資產現狀和收支情況等三方面對其家庭的財務狀況進行了科學的整理和分析，結論如下表格：
表格1-1 鄭先生家的財務現狀分析表格
分析目標 目標現狀 現狀分析
家庭結構 三口之家(父母另居) 家庭成熟期，事業上升機會多，家庭財富增收空間大
資產現狀 存款253萬元；有車；無負債；無投資 資產配置極為不合理，急需調整優化
收支情況(每月) 收入：夫婦工資稅后共3.5萬元支出：生活+教育+娛樂=8000元 收入遠大于支出，結余較多；收入方式過于單一，可另辟增收渠道
根據上述表格的財務分析，我們可以看出，鄭先生家的財務狀況還是很寬松的，確實足夠實施買房計劃，但是考慮到其家庭的資金數額不算太高。因此，在買房時需要慎重選擇付款方式。同時，買房之后，鄭先生家的可用資金會急劇減少，需要制定一個合適的理財方案來增加家庭收入。因此，嘉豐瑞德理財師在綜合考慮了鄭先生的理財意愿和理財目標后，為鄭先生提出了如下理財建議：
1、建議選擇組合貸款方式買房，等額本金方式還貸
從上述的資產現狀分析我們可以看出，鄭先生家的可用資金數額并不是特別多。根據上海的房價要求，如果選擇全額付款，鄭先生可能面臨兩個選擇，要么降低自身的購房標準，選擇一些偏離城市地區的房子，要么尋求父母幫助進行買房。而且，不論選擇哪種方案，全額付款都會導致一個問題產生，那就是沒有剩余的家庭備用金。因此，綜合上述原因，嘉豐瑞德理財師建議，鄭先生可以選擇組合貸款的方式進行買房。假設鄭先生的買房預算在300萬，那么他可以先預付200萬元的首付，剩余100萬元則可以采用公積金貸款和商業貸款組合的方式進行支付。如此，鄭先生家在買房之余還能剩余53萬元的資金可以用作投資、生活應急等方面的使用。同時，根據鄭先生的家庭收入情況，建議他選擇等額本金的還貸方式，在5-10年內還清貸款，盡量節省利息支出。
2、合理分配家庭資金，積極開辟新的增收渠道
對于一個三口之家而言，不僅需要有充足的家庭資金來保障生活，還需要進行合理的資金配置，才能使家庭財富保值升值。如孩子的教育資金儲備，可以根據家庭的實際情況可以在教育保險、銀行儲蓄、理財產品等多種方式中進行選擇。對于鄭先生這樣資金充足的家庭而言，可拿出20萬左右資金來配置些像穩利精選基金這樣的固定收益類產品，20萬投資1年后能獲得1.92萬的穩定收益，不僅能保障教育資金的儲備，還能獲得額外的收入。
此外，除了教育資金的儲備，家庭資金分配還需要考慮到日常開銷費用和投資資金。嘉豐瑞德理財師建議，鄭先生在留足生活備用的應急資金基礎上（一般為3-6個月的正常生活開銷費用），拿出部分資金進行些穩健的投資活動，開辟新的增收渠道。比如說，可以配置些像眾星拱月MOM這樣的產品，不僅能保障資金的流動性，還能獲得8%固定收益和浮動收益，可謂一舉兩得。
有一句話說，有房才有家。對于很多人而言，家是心靈的港灣，而房子則是這個港灣存在的具體形態。基于這個理念，很多人將買房作為奮斗目標，然而，買房往往沒有想象的那么簡單，單就“錢”這一事就有很多問題需要考慮。沒錢買房時，需要努力攢錢，等攢夠了錢又要開始發愁怎么樣買房才更合算。談到買房，相信很多人有這樣的困惑，全額買房和貸款買房，究竟哪個更劃算呢？理財師認為，對于這樣的困惑，每個家庭都應該仔細考慮家庭自身的經濟狀況，然后再做最適合的選擇。如果自己不能分辨出那個方案更好，可以尋求朋友、專家，甚至是像嘉豐瑞德這樣專業的第三方理財機構的幫助。
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