企業家庭理財案例分析
企業家庭的理財規劃方案怎么制定?下面小編為大家整理了小企業家庭的理財計劃案例分析，希望能為大家提供幫助!
小企業主家庭理財規劃
案例原型
翟先生，40歲，是一家私營企業的企業主，近一年收入60萬元左右，但存在一定的不穩定性，月均收入在4.9萬元左右;
翟太太，38歲，是一名少兒美術老師;月收入5700元，并不是很穩定。
孩子10歲。
客戶資料分析
翟先生、翟太太及孩子每月的支出分別為6000元、3500元和2000元。翟先生家有一輛私家車，價值35萬元，每月用車支出3300元;自住房產一套，市值510萬元，尚余75.8萬元按揭房貸未還清，每月還款4600元。此外，翟先生用房產進行二次抵押，獲得了60萬元貸款用于企業經營，貸款償還從企業收入中支出。目前，翟先生有社保，而翟太太沒有社保，翟先生夫婦二人都未購買商業保險。家庭每年用于子女教育、旅游、贍養老人及其他開費用約為4.5萬元。
家庭財務狀況分析
根據目前的情況，一方面，翟先生想在孩子18歲時為其準備150萬元留學教育資金;另一方面，翟先生還想對現有狀況進行家庭全方位資產配置。
翟先生家庭存在一個嚴重問題：個人資產和企業資產未實現隔離，這也是企業主所面臨的常見問題。翟先生用家庭的房產抵押貸款用于企業的資金來源，為家庭財務帶來風險。翟先生家庭的資產負債及收入支出情況如下表1、表2所示。
表1 翟先生家庭資產負債表
|
家庭資產 |
金額/萬元 |
占比（%） |
負債 |
金額/萬元 |
占比（%） |
|
現金及活期儲蓄 |
15 |
2.5% |
按揭貸款 |
75.8 |
55.8% |
|
定期存款 |
50 |
8.2% |
經營貸款 |
60 |
44.2% |
|
家庭自用房產 |
510 |
83.6% |
|||
|
私家車 |
35 |
5.7% |
|||
|
資產合計 |
610萬元 |
負債合計 |
135.8萬元 |
||
|
家庭凈資產 |
474.2萬元 |
負債/總資產 |
28.6% |
||
表2 翟先生家庭收入支出表
|
收入 |
金額/萬元 |
占比（%） |
支出 |
金額/萬元 |
占比（%） |
|
丈夫收入 |
4.9 |
89.6% |
丈夫月支出 |
0.6 |
30.9% |
|
妻子收入 |
0.57 |
10.4% |
妻子月支出 |
0.35 |
18.0% |
|
孩子月支出 |
0.2 |
10.3% |
|||
|
月按揭房貸還款 |
0.46 |
23.7% |
|||
|
月私家車支出 |
0.33 |
17.0% |
|||
|
月收入合計 |
5.47萬元 |
月支出合計 |
1.94萬元 |
||
|
其他年支出 |
4.5萬元 |
||||
|
月結余 |
3.53 |
||||
|
年收入總計 |
65.64萬元 |
年支出總計 |
27.78萬元 |
||
|
年結余（加回頭資月支出） |
37.86萬元 |
留存比例 |
57.68% |
||
從表1來看，翟先生家庭負債占資產的比重為28.6%，家庭財務較安全，風險評級為中等風險。翟先生家庭處于成熟期，家庭成員的工作能力、經濟狀況達到高峰狀態，理財的重點是為養老退休做準備。翟先生家庭錯過了積累教育儲備金的最佳階段，需要綜合利用各項財務資源來達成教育金的目標。
從表2來看，翟先生是家庭主要經濟支柱。目前，家庭月總支出為1.94萬元，其中，日常生活支出為1.15萬元，占比59.2%;月房貸還款支出為4600元，占比23.7%。家庭日常支出占月收入比重為21.03%，低于50%，表明家庭控制開支能力較強，具有一定的儲蓄能力。家庭月房貸還款占月收入的比重為8.41%，低于40%，家庭財務風險較低，處于較為安全的水平。從年結余來看，翟先生的家庭每年可結余37.86萬元，留存比例為57.68%，家庭儲蓄能力較好，為家庭未來的財富增長奠定基礎。
從以上情況來看，翟先生雖然用家庭資產進行抵押貸款用于企業經營，但貸款額度不高，在可承受范圍內，即使企業經營出現問題，可用活期存款和定期存款償還這筆貸款，對家庭的財務影響較小。
家庭理財規劃
翟先生家庭的綜合規劃應包含應急準備、長期保障、子女教育、退休養老這4項基本規劃。
應急規劃
家庭每月的生活支出為1.15萬元，每月需償還房貸4600元。如果希望準備6個月的應急資金，則需9.66萬元。目前，家庭中有活期存款15萬元，太多的活期存款不利于家庭財富的增長。可以翟先生只保留10萬元應急資金，將其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6可購買貨幣基金。
長期保障
翟先生在企業有社保，而翟太太作為自由職業者沒有社保，夫妻二人也沒有通過購買商業保險做好長期保障，家庭財務面臨較大風險。由于翟先生是家庭主要的經濟支柱，因此需要重點考慮翟先生的保障問題。如果希望覆蓋翟先生未來5年的收入，保險額度可設置為300萬元左右。如果考慮房貸風險，可將保額設置為400萬元。根據保費支出不超過年收入10%～15%的原則，翟先生的保費可控制在5.88萬～8.82萬元。
翟太太沒有社保，也沒有商業保險，缺乏長期保障。雖然翟太太沒有任何收入，但一旦出現意外，也會給家庭財務帶來一定壓力，建議購買一定額度的保險作為基本保障。
子女教育
翟先生夫婦的孩子10歲，希望在孩子18歲時為其儲備150萬元教育金，按照3%的通脹率和7%的年均投資收益率測算，每月需定投21383元。
養老規劃
目前，翟先生夫婦每月的生活支出為9500元，按照3%的通脹率計算，至翟太太55歲退休時，夫婦二人每月的生活支出將上漲至14369元，未來的養老費用合計為586萬元。假設翟先生的社保能夠滿足50%的養老需求，則每月需定投8960元。
基本規劃完成的收入支出情況
完成上述基本規劃后，翟先生家庭的月結余為3278元，但年結余為-46825元。說明翟先生家庭目前的財務資源可滿足規劃中的月生活支出和月投資支出，但無法實現年投資、保險及其他支出。
對家庭財務資源的調整
主要從以下3方面進行調整。
教育資金儲備 翟先生家庭有定期存款50萬元，可將其中的42萬元作為教育資金儲備，因此僅需再儲備108萬元即可實現目標，建議用年存13萬存十年中長期儲蓄型年金保險來累積剩余教育金。
翟太太的保障設置 翟太太自己的工資可以負擔自己的日常開支及社保的繳納，余款并且可以適當配置些商業保險。
活期存款和定期存款的配置 目前，翟先生家庭房貸利率大于家庭沉淀資金的收益率。一般來說，如果無法獲得高于貸款利率的收益率，則應考慮提前還款，但鑒于目前的貸款利率較低，沒有必要提前還款。因此，翟先生應將家庭年月資產的25%轉向收益率高的產品。如果風險偏好較強，可配置股票基金組合;如果風險偏好中等，可配置債券基金組合;如果風險偏好較低，則建議提前歸還房貸，上述調整后，翟先生家庭有可能實現理財目標。
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