個(gè)人理財(cái)規(guī)劃是什么
個(gè)人理財(cái)計(jì)劃是指根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況，建立合理的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，并適當(dāng)參與投資活動(dòng)，比如通過(guò)投資基金，來(lái)一步一步來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的夢(mèng)想。下面是小編整理的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃是什么，參考一下。
個(gè)人理財(cái)規(guī)劃 理財(cái)，指“家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃和安排”。通俗的講就是當(dāng)你需要花錢(qián)的時(shí)候有足夠的錢(qián)給你花。理財(cái)不等于發(fā)財(cái)，合理安排家庭財(cái)務(wù)收支，做到收支平衡，保障 家庭基本生活開(kāi)支，才是理財(cái)?shù)母尽?有很多人認(rèn)為理財(cái)就是投資，讓資產(chǎn)升值。這是一種片面的理解。其實(shí)，真正的理財(cái)規(guī)劃包括現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、房產(chǎn)規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承規(guī)劃等八大內(nèi)容。這些規(guī)劃都是為了一個(gè)目的：生活保障。保障你的基本生活，保障你的教育，婚嫁，育子，養(yǎng)老，疾病預(yù)防等等計(jì)劃能夠有足夠的金錢(qián)支付，而不至于出現(xiàn)財(cái)務(wù)收支失衡。 要想搞好理財(cái)規(guī)劃，首先應(yīng)該掌握其“七要素”：
１．必要的資產(chǎn)流動(dòng)性。就是指手中要有足夠的活錢(qián)，手持現(xiàn)金主要是為了滿足日常開(kāi)支，預(yù)防突發(fā)事件和投機(jī)性需要。家庭生活中，應(yīng)通過(guò)現(xiàn)金規(guī)劃，用手頭現(xiàn)金滿足短期需求：未來(lái)預(yù)期的現(xiàn)金支出（短期內(nèi)的，比如1-3 月）則通過(guò)各種儲(chǔ)蓄、活短期投資工具來(lái)滿足。銀行活期存款，通知存款，貨幣基金等等是比較好的現(xiàn)金管理工具。前者大家都很熟悉了，通知存款是銀行的一種新業(yè)務(wù)，通常是提前 1 星期通知，1 星期后可以提取。貨幣基金是投資于貨幣市場(chǎng)的基金，由于免收手續(xù)費(fèi)，也沒(méi)有利息稅，相比較前2 者，收益更高。風(fēng)險(xiǎn)也很小，特別適合預(yù)期現(xiàn)金管理。
２．合理的消費(fèi)支出。個(gè)人理財(cái)?shù)氖滓康氖鞘关?cái)務(wù)狀況穩(wěn)健合理。把不必要的開(kāi)支盡量壓縮。實(shí)際生活中，學(xué)會(huì)省錢(qián)有時(shí)比尋求高投資收益更容易達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。通過(guò)消費(fèi)支出規(guī)劃，使個(gè)人消費(fèi)支出合理，使家庭收支結(jié)構(gòu)大體平衡。每個(gè)人都應(yīng)該建立自己的財(cái)務(wù)開(kāi)支流水帳，把每天的開(kāi)支記錄下來(lái)，（太瑣碎的可以不記，但10 元以上的總應(yīng)該記錄下來(lái)吧）月底分析，看那些是必要的，那些是不必要的。時(shí)間長(zhǎng)了，也會(huì)找出自己的開(kāi)支規(guī)律，預(yù)算出未來(lái)開(kāi)始，為建立家庭開(kāi)支規(guī)劃做好準(zhǔn)備。現(xiàn)在流行負(fù)債消費(fèi)，一定比例的負(fù)債是可以接受的，但不能過(guò)度，否則你只能成為債務(wù)的奴隸。通常認(rèn)為，家庭負(fù)債率不能超過(guò)２５％—３０％，這是一個(gè)安全線。
３．實(shí)現(xiàn)教育期望。家庭成員的教育在家庭開(kāi)支中所占比重越來(lái)越大，不論是子女的教育，還是成人在職教育，都是必不可少的。家庭需要及早對(duì)教育費(fèi)用進(jìn)行規(guī)劃，確保將來(lái)有能力合理支付自 身及子女的教育費(fèi)用，充分達(dá)到個(gè)人（家庭）的教育期望。對(duì)于教育開(kāi)支，需要設(shè)立一個(gè)專(zhuān)用帳戶進(jìn)行管理，除非不得以，否則不要?jiǎng)印？梢宰鲋卸唐诘耐顿Y，對(duì)自己的，可以做短期的保本型投資，比如各種商業(yè)銀行的人民幣集合理財(cái)產(chǎn)品；對(duì)子女的，可以根據(jù)子女的教育年齡，選擇合適的投資時(shí)期，做一些中長(zhǎng)期的投資。
４．完備的風(fēng)險(xiǎn)保障。人的一生中，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，應(yīng)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃，將意外事件帶來(lái)的損失降到最低，更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障生活。所以，保險(xiǎn)是必要的。特別是只參加基本醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)的人群來(lái)說(shuō)，很有必要再買(mǎi)一些商業(yè)保險(xiǎn)，作為補(bǔ)充。選擇保險(xiǎn)時(shí)，最好是選一些兩全類(lèi)的。
５．合理的納稅安排。納稅是每一個(gè)公民的法定義務(wù)，但納稅人往往希望將自己的稅負(fù)減到最小。說(shuō)白了就是合理避稅。為達(dá)到這一目標(biāo)，通過(guò)對(duì)各種經(jīng)營(yíng)、投資、理財(cái)?shù)冉?jīng)濟(jì)活動(dòng)的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇，適當(dāng)減少或延緩稅費(fèi)支出。經(jīng)營(yíng)投資項(xiàng)目的合理抵稅，理財(cái)項(xiàng)目中免稅品種的選擇，都是很必要的。
６．積累財(cái)富。個(gè)人財(cái)富的增加有可通過(guò)“省錢(qián)”來(lái)實(shí)現(xiàn)，但財(cái)富的絕對(duì)增加則要通過(guò) 收入的增加來(lái)實(shí)現(xiàn)。薪金類(lèi)收入有限，投資則具有主動(dòng)爭(zhēng)取更高收益的特質(zhì)，個(gè)人財(cái)富的快速積累主要靠投資實(shí)現(xiàn)。說(shuō)到底，錢(qián)是可以自己“生錢(qián)”的。根據(jù)理財(cái)目標(biāo)、個(gè)人可投資額以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇確定有效的投資方案，合理配備各種投資理財(cái)品種，使投資帶給個(gè)人或家庭的收入越來(lái)越多，并逐步成為個(gè)人或家庭收入的主要來(lái)源，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由的層次。現(xiàn)實(shí)中可供普通居民投資的產(chǎn)品不是很多，股票，基金，債券，集合理財(cái)產(chǎn)品，黃金，不動(dòng)產(chǎn)，藝術(shù)品等等。投資有一個(gè)原則，就是不熟的不要去做。你不了解它的時(shí)候，千萬(wàn)不要盲目去跟風(fēng)，這樣風(fēng)險(xiǎn)會(huì)減少很多不必要的風(fēng)險(xiǎn)。
拓展內(nèi)容
個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)
當(dāng)今社會(huì)，隨著金融產(chǎn)品的豐富多彩，可供選擇的個(gè)人理財(cái)工具也日益復(fù)雜多樣。但錯(cuò)誤的理財(cái)思路仍比比皆是，例如：有的青年白領(lǐng)的全部積蓄都躺在銀行里吃低息、有的退休人士用生活費(fèi)投資股票等等。究其原因，在于大多數(shù)投資者缺乏適合自身實(shí)際情況的綜合理財(cái)規(guī)劃，以至于無(wú)法總體把握存款、證券、保險(xiǎn)等多門(mén)類(lèi)理財(cái)工具的特點(diǎn)及相互關(guān)系。
什么是理財(cái)規(guī)劃
理財(cái)規(guī)劃（FinancialPlanning）通過(guò)測(cè)算客戶財(cái)產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期收益目標(biāo)和真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)偏好，有機(jī)組合存款、保險(xiǎn)、證券和房地產(chǎn)等多種理財(cái)工具，實(shí)現(xiàn)既定風(fēng)險(xiǎn)下的收益最優(yōu)。理財(cái)規(guī)劃自上世紀(jì)七十年代在美國(guó)興起，目前在西方已經(jīng)成為專(zhuān)門(mén)行業(yè)和個(gè)人理性投資的必備前提。
同其他理財(cái)顧問(wèn)提供具體投資建議或售賣(mài)金融產(chǎn)品不同，理財(cái)規(guī)劃提供的是總體的理財(cái)戰(zhàn)略與方案，側(cè)重的是度身定做，作用在于使投資者不至于因外界誤導(dǎo)而偏離符合自身特點(diǎn)與需要的預(yù)設(shè)理財(cái)目標(biāo)。簡(jiǎn)單地說(shuō)：沒(méi)有規(guī)劃的理財(cái)，就像沒(méi)有地圖的旅行，隨時(shí)都會(huì)出現(xiàn)南轅北轍的錯(cuò)誤。
理財(cái)工具的空間組合
像一座大廈有它科學(xué)的建筑順序一樣，理財(cái)工具的組合遵循如“理財(cái)金字塔”所示的先后順序。圖中各項(xiàng)理財(cái)工具的風(fēng)險(xiǎn)由上而下遞減，收益由下而上遞增。
一般而言，理財(cái)起步于一個(gè)由低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)工具構(gòu)成的基礎(chǔ)層。它包括穩(wěn)定的工作收入、合理的保險(xiǎn)保障、適宜的住房條件和充足的現(xiàn)金儲(chǔ)備。在完成了基礎(chǔ)層的建設(shè)后，不同個(gè)人投資者才結(jié)合自身情況，投資于風(fēng)險(xiǎn)更高、收益也更大的理財(cái)品種。
理財(cái)工具的時(shí)間組合
一、聚沙成塔：青年期（35歲以下）理財(cái)規(guī)劃。
這時(shí)，人生的歷程剛剛開(kāi)始，在完備基礎(chǔ)層后，要敢于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，積極追求財(cái)富。這個(gè)時(shí)期，由于收入不高，保險(xiǎn)要著重選擇保費(fèi)低廉、保額較高的短期保障型品種。在投資方面，可嘗試“理財(cái)金字塔”中的全部品種，以較大風(fēng)險(xiǎn)追求較大利潤(rùn)。但應(yīng)切忌分散投資、分散風(fēng)險(xiǎn)，且投資只能以閑置資金進(jìn)行，這樣即使投資失敗，還有東山再起的機(jī)會(huì)。正確的教育投資可以說(shuō)是“一本萬(wàn)利”，也需要重點(diǎn)關(guān)注。
二、穩(wěn)中求勝：壯年期（35至55歲）理財(cái)規(guī)劃。
此時(shí)，投資者事業(yè)正值頂峰，在擴(kuò)大投資的同時(shí)，應(yīng)逐漸降低風(fēng)險(xiǎn)。由于壯年投資者往往累積了相當(dāng)?shù)慕?jīng)驗(yàn)與財(cái)富，容易在理財(cái)方面因過(guò)于自負(fù)而吃虧。事實(shí)上，面臨經(jīng)濟(jì)周期的起伏，沒(méi)有人是永遠(yuǎn)的贏家。重要的是，如何步步為營(yíng)，利用復(fù)利使財(cái)富穩(wěn)步增長(zhǎng)，而不是進(jìn)行大起大落的投機(jī)。這階段理財(cái)要多使用“理財(cái)金字塔”中較低風(fēng)險(xiǎn)的或自己較有把握的投資品種。保險(xiǎn)方面宜多投資于健康型和養(yǎng)老型。
三、老有所養(yǎng)：老年期（55歲以上）理財(cái)規(guī)劃。
這一階段屬于個(gè)人收入的衰退期，投資者的主要理念是安全投資，注重現(xiàn)金收入，以迎接即將到來(lái)的退休生活。保險(xiǎn)方面要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。投資方面，宜選擇“理財(cái)金字塔”中第一、二層的固定收益品種，以取得平緩的現(xiàn)金收入。對(duì)于有較多資產(chǎn)的老年投資者，此時(shí)要采取合法節(jié)稅手段，將財(cái)產(chǎn)有效地轉(zhuǎn)移給下一代。
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