退休理財規(guī)劃分享
基本資料
石家莊的陳先生，62歲，2年前從政府部門退休，老伴是企業(yè)職工，5年前已經(jīng)退休。夫妻倆現(xiàn)在不和兒子、女兒住在一起，但兩餐飯全家人在一起吃。
退休收入：老陳3000元／月，老伴500元／月。兒子、女兒已成家，無須經(jīng)濟資助，且兒子、女兒每月各孝敬1000元。家庭月基本生活開支大約在2000元，其他支出約500元。家庭現(xiàn)存款大約有30萬元，存的均為一年期定期存款，且近期到期，自住房屋約值25萬元。雙方都有社會保險，老陳單位有住院費用報銷80％的福利，老伴已經(jīng)購買了門診醫(yī)療保險。
經(jīng)過與老陳談話與溝通，確定其家庭的理財目標為：
1、夫婦倆養(yǎng)老無憂；2、意外傷害等有保險保障，同時希望專家推薦一些養(yǎng)老和意外保險方面的品種供他們選擇；3、為了更好地保證退休生活，希望再增加一些投資，能夠獲取比定期存款多的投資收益；4、考慮從積蓄中拿出10萬元作為送給孫子的教育金。
財務分析
目前家庭資產(chǎn)負債狀況 單位／元
目前家庭年度收支狀況 單位／元
家庭資產(chǎn)情況分析：現(xiàn)有凈資產(chǎn)55萬元，其中生息資產(chǎn)占55％，非生息資產(chǎn)占45％，比較合理。資產(chǎn)狀況良好，但生息資產(chǎn)明顯單一，且收益較低。
家庭收支情況分析：每年家庭節(jié)余在3.6萬元左右，經(jīng)濟相對比較寬裕。由于已經(jīng)退休，收入來源單一。
家庭保障情況分析：現(xiàn)有社會保障和老陳單位的住院費用報銷80％的福利基本滿足對老陳的住院保障，老伴未有住院醫(yī)療保險，在應付大額支出時保障明顯不足。
理財建議
從該客戶的實際情況看，我們建議他把第二個理財目標放在第一位，即先把老兩口的保險保障提高到一個更合理的水平后，余下再考慮提高資產(chǎn)收益，規(guī)劃無憂的退休生活。
1、兩老購買人身意外保險，保額各20萬元左右，各家壽險公司都可以購買。老陳補充購買一定的門診保險，保額為每日報銷額100元限額左右；老伴補充購買適當?shù)淖≡横t(yī)療保險，保額在每次費用報銷限額3000元左右，具體的險種可以考慮例如友邦公司的年交消費型產(chǎn)品。這些都不需要花費多少錢就可以了。
2、在銀行活期存款賬戶上保留6000元的存款，作為約3個月家庭基本開支的緊急預備金。
3、退休老年人的投資方向應該以安全性為第一考慮因素，第二考慮流動性，兼顧收益性。總體來說存款、國債、人民幣理財和貨幣基金均為低風險產(chǎn)品，均可作為退休養(yǎng)老人員主要的投資工具。
具體分析如下
從安全性來看，國債的安全性最高，但投資期限相對較長，目前大多為3年和5年。以今年3年期國債為例，如果在2年內(nèi)支取，只按照0.72％計息，且還要收取千分之一的兌付手續(xù)費。因此，除非是打算長期不用的資金才可用于3年期以上的國債投資。人民幣理財產(chǎn)品和貨幣市場基金比較相似，從投資范圍上看都是央行票據(jù)、國債、金融債、協(xié)議存款、債券回購和拆借等，風險接近于零，適合于不愿承擔投資風險，又渴望獲得比儲蓄更高收益的投資者，屬于儲蓄替代類產(chǎn)品。
從收益率來看，貨幣基金是月月分紅，有復利因素，實際收益還要略高于公布的年收益率。而人民幣理財產(chǎn)品的收益率主要與存續(xù)年限有關。在已發(fā)行的一些產(chǎn)品中，1年期稅后收益率在2.8％－3.2％左右；部分銀行發(fā)行的3年期品種預期稅后綜合收益率可達到3.5％以上。從1年期的收益率看，兩者比較接近。不過面對加息，貨幣基金受影響較小，調(diào)整較快，收益率會水漲船高，而人民幣理財產(chǎn)品卻類似債券，以預期收益為準。
從流動性角度來看，貨幣基金與人民幣理財相比，其流動性的優(yōu)勢相當明顯。在交易日可任意申購和贖回，申購后第二個交易日即計算收益，兩個交易日后得到確認即可辦理贖回；贖回后兩個交易日資金就可到賬。
從購買的方便性來看，貨幣基金仍具備優(yōu)勢。貨幣基金僅需1000元起點，且不受資金量的限制，隨時可以購買。而人民幣理財產(chǎn)品一般有較高的起點金額，還受到發(fā)行總額度的限制，并不一定能完全滿足客戶的需求。
貨幣市場基金受基金法的約束，需要定期公開信息。而目前并無針對人民幣理財產(chǎn)品的強制信息公開要求。當然從目前銀行的信譽情況看，還不至于有風險。
從上述分析來看，建議客戶可對到期的存款做如下安排：保留10％（3萬元）的存款存一年定期；10％（3萬元）購買3年期國債，50％（15萬元）購買貨幣基金，例如長信利息收益基金，日日計息、日日分紅；30％（9萬元）購買人民幣理財產(chǎn)品，例如本利豐，若市場上銀行未有售賣，則將這9萬元也暫時購買貨幣基金，隨時贖回。
上述投資，兼顧了安全性和流動性。6000元的活期存款相當于家庭3個月的基本生活支出。少量投資國債可以獲得較高收益，同時也不至于受太多加息的影響；大量資金投資貨幣市場基金可以在獲得相對高收益的情況下保持流動性，安全性也很好。由于贖回方便，如出現(xiàn)較好的人民幣理財產(chǎn)品可以隨時將貨幣基金贖回后去購買。按上述比例，年加權收益率大致為2.7％。每年理財產(chǎn)生的收益約8100元，加上年節(jié)余36000元，合計約44000元。具體執(zhí)行時可每月或每年末定額將節(jié)余投資到貨幣基金上，以增加總收益，按這樣的速度積累財富，不僅已有的30萬元生息資產(chǎn)可以年年安全，以達到夫婦倆養(yǎng)老生活無憂的目標，而且再經(jīng)過約2.5年，就可以為孫子積累一筆10萬元的教育金，第四個目標亦可達成。由于經(jīng)過規(guī)劃后，兩老的后顧之憂大大減少了，兩老也可以適當增加個人的日常悠閑支出和年度旅游支出，例如早上去喝茶，一年安排去一兩次中短途旅游，身心健康的同時也不影響家庭理財收支狀況，從而更健康長壽以安享晚年。