普通工薪家庭年收入9萬如何理財(cái)買車
普通工薪家庭年收入9萬如何理財(cái)買車？董先生29歲，家住沈陽，在沈陽市安監(jiān)局工作，是一名事業(yè)單位員工，年薪5萬元，有五險(xiǎn)一金。愛人黃女士29歲，是沈陽外語培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的一名講師，年薪4萬元，公司提供五險(xiǎn)一金。女兒琳琳3歲，活潑可愛。家庭月支出6000元，其中房貸2600元，生活支出2400元，其他支出1000元。家庭資產(chǎn)方面，定期存款5萬元左右，房產(chǎn)60萬元(2年前購買，首付20萬元，公積金貸款40萬元，30年)，股票市值10萬元。
家庭財(cái)務(wù)分析
1、董先生家庭資產(chǎn)是自用房產(chǎn)為主，貸款在家庭資產(chǎn)中的比例達(dá)到了30.39%，雖然比例在合理范圍之內(nèi)，但也一定程度限制了家庭投資的范圍和規(guī)模。從現(xiàn)金流量表上看，董先生家的年總收入為10.96萬元(含公積金)，年總支出為5.98萬元，支出達(dá)到了家庭收入的55%，也在合理范圍之內(nèi)，但也有節(jié)約的空間。做好理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，應(yīng)該從賺錢、生錢和守錢3個(gè)環(huán)節(jié)入手，合理的規(guī)劃現(xiàn)在和未來的現(xiàn)金流，確保家庭急用錢時(shí)有現(xiàn)錢、該用錢時(shí)不缺錢。
2、董先生主要投資于銀行定期存款以及股票，通過風(fēng)險(xiǎn)承受能力的測試情況來看，董先生在追求資產(chǎn)高收益的同時(shí)，愿意承擔(dān)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，屬于典型的風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者。
理財(cái)目標(biāo)
1、想盡快購買家庭的第一輛汽車(現(xiàn)值20萬元)和地下停車位(現(xiàn)值15萬元)。
理財(cái)建議
1、建立緊急預(yù)備金
董先生當(dāng)前家庭沒有活期存款，首要問題就是建立家庭緊急預(yù)備金，主要用來應(yīng)對家庭生活中遇到的意外狀況及突發(fā)事件。董先生的平均月支出約為0.61萬元，建議留3.65萬元，作為家庭緊急預(yù)備金，其中1.2萬元以活期存款方式留存，2.45萬元投資于貨幣市場基金。同時(shí)，董先生可申請信用卡，這不僅能在急需資金的時(shí)候應(yīng)急使用，還可以提高資金的使用效率。
2、購車計(jì)劃
從未來情況看，大部分汽車的價(jià)格會穩(wěn)步下降，但地下車位的價(jià)格每年會增長15%左右。若放棄購買地下車位，選擇租賃的方式，以目前月租400元和租金年增長5%為例，20年總計(jì)共需要16.5萬元。若購買地下車位，每月管理費(fèi)60元，20年同樣需要16.5萬元。董先生與其考慮先購買地下車位，不如選擇租賃的方式，將減少的這部分支出用于投資，可最大限度的增加家庭收益。
以現(xiàn)有資金買車(現(xiàn)值20萬元)，還有5萬元的缺口，可考慮重新組合。現(xiàn)有可運(yùn)用資產(chǎn)(股票+現(xiàn)有存款)15萬元和家庭年凈儲蓄4.98萬元，減去緊急備用金3.65萬元，投資于債券型基金(以今年平均收益率7%為例)，10個(gè)月的時(shí)間，就可以實(shí)現(xiàn)購車計(jì)劃。如果董先生不想將10萬元股票用于買車，可以家庭凈儲蓄4.98萬元投資于債券型基金，3年半的時(shí)間，可以實(shí)現(xiàn)購車計(jì)劃。同樣，如能減少支出，考慮購買15萬元左右的汽車，購車計(jì)劃將能更快實(shí)現(xiàn)。
3、保險(xiǎn)計(jì)劃
任何家庭都不可避免的會遇到很多風(fēng)險(xiǎn)和意外，這些風(fēng)險(xiǎn)無法預(yù)測，也不能因?yàn)橐粫r(shí)的平安而心存僥幸。在理財(cái)規(guī)劃中引入保險(xiǎn)，并將保險(xiǎn)作為理財(cái)規(guī)劃的基石，還是很有必要的。在董先生的家庭中，給孩子買了重大疾病保險(xiǎn)是非常必要的，但從家庭保障的角度來看，董先生和黃女士是家庭的收入來源，才應(yīng)該是保障的重點(diǎn)，購買定期壽險(xiǎn)的應(yīng)該是董先生和黃女士。建議董先生和黃女士分別購買15萬元的定期壽險(xiǎn)和20萬元的意外險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)15萬元年繳保費(fèi)195元，意外險(xiǎn)20萬元年繳保費(fèi)260元。
4、投資計(jì)劃
董先生一家在購買汽車后，已經(jīng)沒有可用于投資的資金，還要每年增加1萬元左右的汽車相關(guān)費(fèi)用。這樣算下來，董先生一家可用于投資的年凈儲蓄為3.89萬元，家庭未來還要面對子女教育和養(yǎng)老金儲備等各類問題，想要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，可謂任重而道遠(yuǎn)。這其中，如何減少支出和投資工具的選擇，成了重中之重。
對于董先生投資股票最近兩年沒有掙錢的問題，也是經(jīng)濟(jì)客觀規(guī)律使然。董先生可以考慮賣出股票，并購買債券或者p2p李翠萍，以提高現(xiàn)階段的投資收益。隨著經(jīng)濟(jì)增速回暖和通脹繼續(xù)下降，可以再增加股票類的投資。
當(dāng)然，以上理財(cái)建議也僅僅是一個(gè)參考，具體選擇什么投資工具，還要看董先生自身的情況，畢竟每種投資方法都有自身的優(yōu)勢和不足。沒有最好的，只有最適合自己的。
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