家庭資產(chǎn)配置與具體投資建議
家庭資產(chǎn)狀況分析
從鐘女士家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析不難發(fā)現(xiàn)，鐘女士家的固定資產(chǎn)占了家庭資產(chǎn)的絕大部分73%，而流動(dòng)資產(chǎn)和生息資產(chǎn)共占了27%，沒(méi)有任何負(fù)債。從家庭的年度收支情況表上可以看到，家庭年收入21.9萬(wàn)元，年支出12.1萬(wàn)元，其中消費(fèi)性支出11.4萬(wàn)元，凈儲(chǔ)蓄率47.9%。在消費(fèi)性支出中，其中有2萬(wàn)元用于家里電器的更換，由于家庭近幾年都沒(méi)有什么大宗消費(fèi)和支出項(xiàng)目，所以，鐘女士家庭的儲(chǔ)蓄能力還是很強(qiáng)的。家庭的收入主要為夫妻的薪資收入，財(cái)產(chǎn)性收入僅3000元，占家庭總收入的1.37%。
鐘女士和先生所從事的工作都相對(duì)比較穩(wěn)定，收入有保障，正處于家庭收入的成長(zhǎng)期。家庭雖然已經(jīng)順利購(gòu)置了家庭形成初期的房產(chǎn)及大型的耐用消費(fèi)品，但鐘女士家庭正處于上有老、下有小的夾心狀態(tài)，雖然目前家庭沒(méi)有太大的負(fù)擔(dān)，但仍然需要通過(guò)對(duì)資產(chǎn)的有效運(yùn)用及合理配置來(lái)完成將來(lái)的子女教育和養(yǎng)老規(guī)劃。家庭財(cái)務(wù)診斷結(jié)果
從上表看出：家庭的流動(dòng)性比率21.4遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于理想經(jīng)驗(yàn)數(shù)值3～8，家庭流動(dòng)資產(chǎn)的比例過(guò)高；
凈資產(chǎn)投資率17.2%遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于理想經(jīng)驗(yàn)值50%，說(shuō)明家庭的投資性資產(chǎn)比例太低；
投資所得收入所占比例太低，家庭的財(cái)務(wù)自由度僅為3.6%。
分析表明，鐘女士家庭的資產(chǎn)配置不夠理想，應(yīng)考慮減少流動(dòng)資產(chǎn)所占比例，加大投資力度，慎重選擇理財(cái)產(chǎn)品，多管齊下，合理配置、組合家庭資產(chǎn)、提高投資性收入占比。
理財(cái)問(wèn)題分析
父母房產(chǎn)問(wèn)題，我們給出的建議是先出租，理由如下：
由于石家莊屬于二線城市，房?jī)r(jià)漲幅相比之下并不太大，且父母的房子地理位置相當(dāng)不錯(cuò)，在一段時(shí)間內(nèi)，房?jī)r(jià)應(yīng)該不會(huì)出現(xiàn)明顯的下跌；
由于父母只有普通的社保，所領(lǐng)取的保費(fèi)無(wú)法保證父母退休前的生活質(zhì)量，可以把房子出租的租金用于補(bǔ)充父母的生活需求；
父母的養(yǎng)老錢(qián)應(yīng)該以穩(wěn)為主，目前市場(chǎng)行情比較動(dòng)蕩，沒(méi)有合適的投資渠道，房子這種固定資產(chǎn)至少可以有效抵御通貨膨脹帶來(lái)的損失。
關(guān)于家庭保障問(wèn)題，以目前鐘女士的家庭情況分析，在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，鐘女士和先生的收入將是這個(gè)五口之家的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源。鐘女士夫婦只有普通的社保和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是不夠的，要保障整個(gè)家庭的正常運(yùn)行，需要給鐘女士夫婦增加壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)。
具體配置建議
鐘女士家庭目前沒(méi)有任何負(fù)債，家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源為鐘女士夫婦的薪資收入，家庭大量流動(dòng)資金閑置，理財(cái)收入僅占總收入的1.37%。所以可加大投資力度，提高理財(cái)收益。由于目前市場(chǎng)比較動(dòng)蕩，且家庭已選擇股票、開(kāi)放式基金等高回報(bào)、高風(fēng)險(xiǎn)的投資渠道，可再選擇一些穩(wěn)健的理財(cái)項(xiàng)目進(jìn)行投資。
需要注意的是：投資時(shí)一定要選擇具有比較好的流動(dòng)性的產(chǎn)品，這樣投資者對(duì)投資產(chǎn)品不太看好的時(shí)候可以退出；在各種投資工具的選擇上，更應(yīng)該傾向于選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的品種。
留夠緊急備用。緊急備用金主要是用于處理家庭出現(xiàn)的特殊情況。留存緊急備用金的金額至少能滿足三個(gè)月至六個(gè)月支出，鐘女士家庭中上有老、下有小，應(yīng)留出相對(duì)多一些的應(yīng)急資金，建議按照緊急備用金的上限，即六個(gè)月支出約4萬(wàn)元作為備用金。這部分資金可以投資活期存款、貨幣市場(chǎng)基金以及超短債基金等流動(dòng)性強(qiáng)的產(chǎn)品。
選擇風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低些的人民幣理財(cái)產(chǎn)品。目前銀行理財(cái)產(chǎn)品按照產(chǎn)品的投資方向主要有資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓類、打新股類、基金中的基金（FOF）和投資衍生品幾大類。由于人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資范圍廣、種類多，決定了各個(gè)人民幣理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益特征各不相同，有些是保本的，有些是不保證本金不保證收益的，有些產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)很低，可以說(shuō)類似定期存款，但有些風(fēng)險(xiǎn)甚至高于股票基金。投資者在選擇的時(shí)候就更要擦亮眼睛，看清楚產(chǎn)品具體的投資方向是什么。
對(duì)于鐘女士家庭來(lái)說(shuō)，由于其家庭已有26萬(wàn)元投資于股票、基金類資產(chǎn)，筆者認(rèn)為從資產(chǎn)配置的角度上來(lái)說(shuō)，鐘女士應(yīng)將活期存款剩余部分11萬(wàn)元用來(lái)配置一些低風(fēng)險(xiǎn)、中短期的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，如廣發(fā)銀行的薪加薪6號(hào)人民幣理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品投資于銀行票據(jù)，期限在2～6個(gè)月，收益率根據(jù)期限的不同在4.5%左右。盡管這部分投資收益不高，但卻能達(dá)到使資產(chǎn)合理配置、穩(wěn)定增值的目標(biāo)。
轉(zhuǎn)投債券型基金獲得穩(wěn)定的收益。目前股市正處于調(diào)整階段，債券型基金正是振蕩行情下的避風(fēng)港，債券型基金相對(duì)股票型基金來(lái)說(shuō)收益更穩(wěn)定、費(fèi)用低、流動(dòng)性強(qiáng)。建議鐘女士順應(yīng)市場(chǎng)變動(dòng)，將股票型基金中的一部分調(diào)整為債券型基金，以降低整體的投資風(fēng)險(xiǎn)。
利用基金定投實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老、子女教育規(guī)劃。子女教育及養(yǎng)老規(guī)劃是鐘女士家庭未來(lái)最重要的部分，這部分資金需要通過(guò)長(zhǎng)期的積累來(lái)完成?；鸲ㄍ毒褪窃诠潭ㄆ谙尥顿Y固定金額，其最大的優(yōu)勢(shì)在于：獲得較高收益，在凈值高的時(shí)候買(mǎi)進(jìn)的份額較少，凈值低的時(shí)候買(mǎi)進(jìn)的份額較多，自動(dòng)形成了逢高減籌、逢低加碼的投資方式。這讓投資者擔(dān)心的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題在專業(yè)理財(cái)和時(shí)間復(fù)利效應(yīng)下減少了不少；攤低了投資成本，固定期限投資固定金額，長(zhǎng)期下來(lái)，自然攤低了投資的成本。這種投資方式既能滿足子女教育金和養(yǎng)老金對(duì)資金收益的要求，又符合長(zhǎng)期積累這一特點(diǎn)。如果家庭從現(xiàn)在開(kāi)始每月拿出3000元做三個(gè)定投計(jì)劃，每個(gè)計(jì)劃每月投資1000元，分別用于子女教育、夫妻二人的養(yǎng)老。按照10%的年復(fù)利計(jì)算，那么在15年后，子女教育金將積累到41萬(wàn)元，25年后，鐘女士夫婦的養(yǎng)老金可積累到265萬(wàn)元。
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